Взять высоту. Москвичи дотянутся до уровня региональных банков

Нисходящий тренд доходности банковских депозитов расстроил вкладчиков около трех лет назад. Тогда на фоне стабилизации экономики региональные банки приблизили ставку по депозитам к значению ставки рефинансирования ЦБ. 

А крупные федеральные игроки начали привлекать средства на западном рынке и практически потеряли интерес к привлечению пассивов от населения. Сложилась ставшая уже привычной ситуация: относительно высокие ставки у местных банков, нуждающихся в финансовых средствах физических лиц, и непривлекательно низкие проценты федеральных участников, имеющих более дешевые денежные ресурсы. На данный момент самые доходные вклады региональных банков предлагают 11—12% годовых. В представительствах московских учреждений сложно найти депозит с доходностью выше 8%.

В ближайшее время ситуация может измениться. Стоимость внешних заимствований в последние месяцы непрерывно растет, и ряд игроков обязательно пересмотрят свою политику в области привлечения. Накопления физических лиц снова станут привлекательным источником пассивов и для крупных федеральных банков.

Конкурентоспособные предложения москвичей есть и сейчас: для VIP-клиентов, готовых разместить не один миллион рублей, годовая доходность вполне сопоставима с предложениями региональных банков. Альфа-Банк дает 8,75% при минимальном размере первоначального взноса 1 млн рублей.

Убить одним ударом сразу двух зайцев (привлечь и VIP-клиентов, и свободные средства) может банк ВТБ24, уже анонсировавший повышение доходности депозитов. «С 1 октября увеличивается годовой процент по трем вкладам из нашей линейки. В зависимости от срока и суммы вклада увеличение составит 0,35—0,7%», — рассказал руководитель розничных продаж тольяттинского филиала ВТБ24 Андрей Жуков.

Глобального передела депозитного рынка на тольяттинской площадке, скорее всего, не произойдет. Интересные предложения московских банков все же на 1—2% будут уступать доходности «местных» вкладов. И жители, известные своим патриотичным настроем в вопросах размещения денег, оставят сбережения в более прибыльных и более родных региональных банках.

Комментарий

Начальник отдела маркетинга и разработки новых продуктов АВТОВАЗБАНКа Валерий Гошин:

 — Среди актуальных доходных инструментов хотим отметить долгосрочные вклады. При сохранении тенденции к снижению ставок на рынке депозитов долгосрочный вклад позволяет зафиксировать высокую процентную ставку на длительный срок.

Три года назад были вклады под 17%, год назад ставки колебались вокруг отметки 14%, а сейчас цифра в 11% выше среднестатистических предложений по вкладам. Что будет в следующем году? Удобные вклады АВТОВАЗБАНКа дают возможность надолго сохранить высокую процентную ставку. «Новый Пенсионный» и «Накопительный» позволяют зафиксировать процентную ставку на 1,5 года, а «Пенсионный комфорт» и «Накопительный комфорт» — на 2 года. Пройдет время, а средства на долгосрочных вкладах будут приносить такой же высокий доход, как и сейчас.

Преимущество долгосрочных вкладов АВТОВАЗБАНКа состоит в сохранении части дохода при досрочном закрытии вклада. Даже если деньги понадобятся раньше окончания срока, то на вкладах «Пенсионный комфорт» и «Накопительный комфорт» сохранятся начисленные проценты, если деньги уже пролежали 1 год. Вклад «Новый пенсионный» и «Накопительный» также предполагают льготные условия досрочного изъятия средств. Кроме того, все указанные вклады предполагают капитализацию процентов, что делает их максимально доходными.

Экспертное мнение

Начальник отдела продвижения банковских продуктов ЗАО «ФИА-БАНК» Анна Волошина: ставка в валюте приравнена к доходу в рублях.

 — С 1 октября в линейке наших вкладов появится новое интересное предложение — вклад «Валютный ВВП 13,14%». Это станет единственным предложением на рынке, по которому клиент сможет получить одинаково высокий доход как в рублях, так и в долларах или в евро. Вклад открывается на 823 дня и предусматривает ступенчатую шкалу определения доходности.

Так, с 1 октября до конца 2007 года процентная ставка установлена на уровне 13,14%. С 1 января в течение квартала доходность составит 12,13 в рублях и 9,13% в валюте. Размер ставки пересматривается ежеквартально и снижается примерно на 1,01%. На данный момент и в течение следующего полугода «Валютный ВВП 13,14%» останется самым выгодным вариантом валютно-рублевого размещения.

Также вкладчик фиксирует свою доходность каждый квартал — проценты начисляются и выплачиваются раз в три месяца (каждый календарный квартал, в последний рабочий день квартала). По желанию клиента начисленные проценты могут быть прибавлены к сумме основного вклада (по заявлению, перечислением со счета «До востребования») или перечислены на счет «До востребования» и выданы вкладчику.

Многовалютный характер депозита позволяет конвертировать сумму вклада в любой момент без потери процентного дохода. По заявлению клиента средства депозита беспрепятственно переводятся из рублей в доллары или евро и наоборот, при этом по итогам квартала проценты на вклад будут начислены в полной мере на ту валюту, в которой депозит будет на данный момент. То есть, в зависимости от конъюнктуры рынка и состояния экономики, вкладчик может минимизировать свои валютные риски и выгадать, правильно спрогнозировав будущее движение котировок.

Привлекательная характеристика нового вклада — возможность досрочного расторжения договора без потери дохода. Если средства изымаются до истечения 823 дней, то доходность по ставке «До востребования» пересчитывается лишь за последний, неполный квартал. Все ранее начисленные проценты по высокой привлекательной ставке вкладчик сохраняет. Эта возможность важна для клиентов, постоянно отслеживающих новые предложения на рынке депозитов. При появлении вклада с более привлекательными условиями эти вкладчики смогут перевести средства на другой депозит без финансовых потерь.

Пролонгация предложения «Валютный ВВП 13,14%» не предусмотрена. По окончании срока договора вся сумма вклада и начисленные проценты будут переведены на счет «Служебный до востребования». Вкладчик сможет забрать их из кассы банка или открыть другой депозит, выбрав наиболее интересное предложение из действующей на тот момент линейки вкладов.

Банк Вклад с высоким годовым доходом Срок вклада, дни Годовая процент. ставка, % Min взнос, тыс.руб. АВТОВАЗБАНК Новый пенсионный 271—550 11—12,25 5 Пенсионный комфорт 731 11—11,75 5 АК БАРС Праздничный 181—365 10,5—11,5 10 Добрые традиции 31—365 5—11,5 5 Альфа Банк Срочный депозит 550—1095 8,75 1000 НТБ Партнер 210 11,5 300 Потенциал Первая пятилетка 151 12,15 5 Приоритет Приоритетный 365 11,75 3000 Сбербанк Депозит СБ РФ 732 9,0 1000 Пенсионный деп-т 732 9,0 1 ТХБ Копилка 365 12 30 Оптимальный 732 12 100 ТУСАР Банк Срочный пенсионный 365 12,5—13 10 Солидарность Солидарный партнер 732 11,5 3000 ГАЗБАНК Срочный депозит 731 11,25 1000 Срочный д-т люкс 731 11,25 3000 ФИА-БАНК Солнечный 91 12,34 не огр.