700% годовых. Как устроена работа микрофинансовых организаций
В прошлом году на фоне погружения российской экономики в кризис активно развивался рынок микрофинансирования. По данным Национального бюро кредитных историй, по состоянию на октябрь 2015 года общая сумма выданных МФО срочных займов выросла до 59,25 млрд рублей. В структуре розничного портфеля 60% приходится на потребительские кредиты, 40% – на микрозаймы до зарплаты. Специалисты уверены, что и в этом году спрос на подобные услуги будет расти.
В шаговой доступности
По данным на 1 мая 2015 года, Самарская область занимала 3 место в рейтинге 25 регионов с наибольшим объемом выданных микрозаймов. Эксперты объясняют популярность экспресс-кредитов у жителей области развитой сетью микрофинансовых организаций. Сейчас их насчитывается около 100, и по этому показателю Самарская область на пятом месте в стране.
«Помимо просто большого количества игроков на местном рынке, этот бизнес популярен у граждан потому, что банки сильно ужесточили требования к заемщикам и подняли ставки по кредитам. Куда идти заемщику, если ему отказали в выдаче кредита в банке? Только в МФО», – считает генеральный директор компании «Фаст Финанс» Дмитрий Коршунов.
В Тольятти микрокредиты выдают в буквальном смысле на каждом шагу: «Быстроденьги», «Деньги на прокат», «Деньга», «Банкнота», «МигКредит», «Отличные наличные» и многие другие компании предлагают небольшие суммы без залога и поручителей. Достаточно предоставить паспорт и справку 2-НДФЛ. Ставки, правда, сумасшедшие – 2% в день, или 730% в год. Микрокредиты чаще всего берут на покупку или ремонт электроники, подарки родным, в последнее время растет доля заемщиков, которым не хватает собственных средств на покупку продуктов и хозяйственные нужды.
«Люди, пользуясь такими кредитами, обычно даже не осознают, под какой годовой процент их берут. 2% в день до зарплаты звучит менее устрашающе, чем 730% в год. А при таких ставках даже неделя просрочки фатальна, долг растет как снежный ком», – предупреждают юристы.
Испариться с кредитом
С таким подходом не соглашается директор микрофинансовой организации Игорь Касьянов. «Мы выдаем краткосрочные займы, поэтому тезис о 700% годовых – неверный по своей сути. Да, дорого, но пересчитывать в годовые некорректно. Это ведь не ипотека, которую ты берешь на полжизни», – объясняет он свою точку зрения.
Участники рынка сообщают, что основная часть ставки микрофинансовых организаций – риск невозврата. «Когда рухнул рубль, я начал работать только с постоянными клиентами, новым людям займы не выдаю. И постоянным клиентам я никогда не выдам, например, 100 тыс. рублей, максимум 30 тыс.», – рассказывает Игорь Касьянов.
«Девять из десяти заемщиков не возвращали долги. Я направлял заявления в мировой суд по месту проживания должника, а там приказ передавался приставам, которые ничего не делали, и заставить их выполнять свои обязанности было просто невозможно. Я был бы рад продать долги коллекторам, но желающих за них взяться не нашлось, поэтому пришлось закрыть МФО. Сегодня в этой сфере успешно могут работать только те компании, у которых отлажена работа по изыманию долгов», – делится своим опытом бывший владелец микрофинансовой организации в Тольятти.
Руководители МФО с ностальгией вспоминают то время, когда люди иначе относились к задолженностям. «10 лет назад достаточно было позвонить клиенту и пригрозить судом. Люди тут же бежали занимать у соседей, изворачивались, лишь бы не в суд, а сейчас все перестали чувствовать ответственность», – вздыхают участники рынка.
Проблемные активы
«Да, действительно в последние несколько месяцев мы столкнулись с ухудшением платежной дисциплины, но во многом связываем это с сокращением рабочих мест, особенно в населенных пунктах с градообразующими предприятиями», – соглашается с коллегами директор по региональной политике ГК «Деньги сразу» Павел Колимбет.
Еще одна тенденция на рынке микрофинансирования – сокращение количества игроков. За «чистку» реестра МФО активно взялся ЦБ. В 2014 году в этой сфере была отменена упрощенная система налогообложения, МФО обязали формировать резервы. Кроме этого, в силу вступил закон «О потребительском кредите», определяющий предельные процентные ставки. Среди других инициатив регулятора – обязательное вступление всех профильных компаний в СРО и регулирование деятельности коллекторских агентств.
Однако эксперты сходятся во мнении, что все это никак не повлияет на объемы рынка, потому что микрофинансовым организациям есть что предложить потенциальным клиентам. «Во-первых, они дают займы в 10–15 тыс. рублей, банки с такими небольшими суммами просто не работают. Во-вторых, процедура получения кредита быстрая, МФО проводит минимальную проверку платежеспособности гражданина и может выдать заем даже при скромных доходах. И, наконец, микрозаймы – это короткие деньги, которые выдаются на срок до 30 дней», – утверждают финансовые аналитики.
«Тем не менее клиенты, которые платят вовремя, – исключение из правил. На остальных налагаются штрафы, и размер их долга растет в геометрической прогрессии, справиться с которым по силам далеко не всем», – возвращает в реальность руководитель МФО, пожелавший остаться неизвестным.