Банки снижают риски

При этом продолжая политику активного кредитования населения.

Мартовский закон № 405-ФЗ, вносящий изменения в Гражданский кодекс, а также в законы об ипотеке, нотариате и ряде других, говорит о том, что если стоимости недвижимости недостаточно для погашения ипотечного кредита, «задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной». По мнению экспертов, этот закон принесет банкам потери, если они получат подешевевшую квартиру, которая при продаже не покроет сумму оставшейся задолженности по кредиту.

«Чтобы снизить риски, банки будут вынуждены поднимать первоначальный взнос, – считает независимый эксперт Николай Морозов. – По статистике западных банков, риск дефолта ипотечного заемщика с первоначальным взносом 10% суммы кредита в 2,5 раза выше, чем при взносе 30%».

С тем, что банки начнут ужесточать условия по кредитованию, не согласна Ирина Варфоломеева, консультант на рынке финансов и недвижимости: «У банков существует хороший инструмент для снижения рисков – страхование ответственности заемщика, – говорит она. – Такая страховка обязательна для получения ипотечного кредита в банках с низким первоначальным взносом. Страхование ответственности защищает заемщика от убытков, которые возникают, если он не может расплатиться по кредиту, а денег, полученных от продажи недвижимости, недостаточно. Средние тарифы по страхованию ответственности находятся в пределах 2-3% страховой суммы, а сама страховая сумма, как правило, не более 20% стоимости недвижимости».

При этом Страховая компания Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (СК АИЖК) предлагает внести изменения в Налоговый кодекс и освободить банки от налога на прибыль при ипотечном страховании. Банкиры предложение АИЖК поддерживают, а вот Минфин выступил против таких инициатив. СК АИЖК предлагает отнести взносы по страхованию банками ипотечных рисков к расходам, уменьшающим налогооблагаемую базу.

«Мы предлагаем освободить банки от налога на прибыль при страховании ими финансовых рисков, связанных с возможностью неполного погашения долга заемщиков за счет средств, вырученных от продажи заложенной недвижимости», – поясняют в АИЖК.

С такой позицией согласен Сбербанк. «Страхование ипотечных рисков за счет кредитора должно иметь льготную составляющую, – считают в финансовом институте. – Это соответствует европейской практике и является хорошим инструментом снижения рисков ипотечного рынка, чувствительного к колебаниям на рынке недвижимости».

Сбербанк в настоящее время ведет переговоры с СК АИЖК по вопросу страхования ипотечных рисков.

Наблюдатели считают, что, поскольку на сегодняшний день расходы по оплате страховой премии оплачиваются из прибыли банка, то инициатива СК АИЖК будет приветствоваться кредитными организациями. «Снижение налогооблагаемой базы за счет страховых платежей является дополнительным преимуществом для банков», – комментирует госпожа Варфоломеева.

Существует еще один законопроект о потребительском кредитовании, который будет внесен на рассмотрение в правительство в ближайшее время. Об этом сообщил замминистра финансов Алексей Саватюгин. В проекте закона предусмотрено право заемщиков на досрочное погашение долга и возможность отказаться от кредита после подписания договора. Кроме того, судебные разбирательства между заемщиками и банками должны будут проходить в том регионе, где живет должник. Также в законопроекте предложено ввести запрет на рассылку кредитных карт без письменного согласия клиента банка. Предусмотрена и переуступка долга: фактически закон вводит в правовое поле деятельность коллекторских агентств.

Все эти законопроекты принимаются на фоне очередного бума потребительского кредитования. По данным ЦБ РФ, уровень просрочки по выданным кредитам составляет с 1,2 трлн рублей. «Пока этот уровень не опасен, – комментирует ЦБ. – Но когда начинаются неприятности на финансовых рынках, в категорию «плохих» могут перейти и хорошие активы».

Однако банкиры усиленно наращивают кредитование. По последним данным ЦБ РФ, ссуды предприятиям за год выросли на 24,2%, гражданам – больше чем на 42%.

На XXI Международном банковском конгрессе также отметили, что реальный уровень просрочки значительно выше того, что показывают банки. В то же время банкиры считают, что искусственно тормозить кредитование сейчас неправильно. «При 24% роста по кредитованию реального сектора наша экономика в этом году прибавит около 4%, – отметили на форуме. – Для нашей страны это равнозначно стагнации».

«Экономике не хватает кредитов, – говорят эксперты, – однако нельзя закрывать глаза на то, что граждане стали хуже по ним платить. Рост розничного кредитования на 40% произошел не оттого, что у людей появилось много свободных денег – сработал отложенный во время кризиса спрос. Также свою роль сыграли снижаемые ставки по потребкредитам».

Прежде чем использовать этот материал, обязательно ознакомьтесь с правилами.