Банковский сектор. За два месяца до реформы
Кроме того, в банковской системе в ближайшие два месяца могут произойти серьезные изменения: Минфин совместно с ЦБ и Агентством по страхованию вкладов (АСВ) разрабатывают варианты изменения условий выплаты страхового возмещения по вкладам. Цель – разделить риски между банком и вкладчиками. «На наш взгляд, это правильно: ответственность необходимо делить между всеми участниками данного процесса», – считают в Банке АВБ. «Это решение запоздало на несколько лет, – отмечает Анатолий Волошин. – Когда банки прогорают, за них платит весь сектор. Вкладчики должны также нести ответственность за свои решения».
Идея повысить сознательность вкладчиков системная и правильная, считает большинство участников тольяттинского банковского рынка. Многие называют этот шаг настоящей реформой банковской системы. Сегодня, если у банка отзывается лицензия, АСВ компенсирует вкладчику 100% его денег до 1,4 млн рублей, какими бы ни были ставка и периодичность начисления процентов. В фонде ССВ 10 марта 2015 года было 98,5 млрд рублей, в прошлом году АСВ выплатило 190 млрд компенсаций вкладчикам 61 банка. «Очевидно, что правительство пытается снизить выплаты АСВ – с углублением кризисных явлений не все банки устоят, что означает для АСВ рост финансовой нагрузки», – считают эксперты.
Возможных вариантов реформы немного: снизить размер страхового покрытия вклада со 100 до 90% вклада; не страховать часть процентов по вкладу – те, что банк не успел капитализировать, или те, что выше определенного страхового максимума; или вообще гарантировать только сумму, внесенную вкладчиком. Четвертый – повышение размера отчислений в фонд системы страхования вкладов (ССВ) для банков, чьи ставки заметно превышают средние. Также ЦБ рекомендует банкам привлекать средства населения не дороже, чем по средней максимальной ставке топ-10 банков плюс 3,5 процентного пункта. Сейчас рекомендуемый максимум составляет 17,02%, однако на рынке встречаются предложения по вкладам с доходностью 18–19% годовых.
«Вкладчики, на мой взгляд, должны проявлять большую сознательность и осмотрительность, чем это имеет место сейчас, – комментирует Владимир Аверин, управляющий филиалом «Поволжский» банка «ГЛОБЭКС». – Перемещение из банка в банк в поисках более выгодных процентов уместно, но лишь до определенной степени. Вкладчик должен понимать, что слишком высокие проценты по вкладам – повод задуматься о ситуации в банке и больше узнать о его надежности. Не всегда рядовой клиент имеет для такого анализа достаточно знаний и инструментов, поэтому зачастую клиенты в нынешней ситуации выбирают банки с госучастием, что вполне оправданно. С начала 2015 года рублевые вклады в филиале «Поволжский» выросли на 1 млрд рублей и составляют 12,3 млрд рублей, вклады в долларах снизились на $6 млн и составляют $76 млн, вклады в евро остались на прежнем уровне (€16 млн).
С 1 июля вводится дифференциация отчислений банков в Фонд страхования вкладов в зависимости от уровня депозитных ставок. Вводятся повышенная и дополнительная повышенная ставки, их будут платить банки, депозитные ставки которых существенно превышают средний рассчитываемый ЦБ уровень. На мой взгляд, уже сегодня ЦБ имеет все методы регулирования деятельности недобросовестных банков».
«Основная цель вносимых изменений – повышение ответственности клиентов при выборе банка для сохранения или накопления своих сбережений, – говорят в Банке АВБ. – И на наш взгляд, это правильно: ответственность необходимо делить между всеми участниками данного процесса – государством, обеспечивающим регулирование финансового рынка, кредитным учреждением, принимающим в распоряжение денежные средства, и вкладчиком, принимающим, по сути, инвестиционное решение. Другой вопрос, что сейчас, может быть, не самый удачный момент для реализации подобной инициативы».
Что касается размера депозитов финансового института, то по состоянию на 1 марта 2015 года объем привлеченных средств физических лиц в ОАО Банк АВБ составил 18,943 млн рублей, что на 655 млн рублей больше, чем на 1 января 2015 года.
Представители других банков также уверены в том, что момент выбран неудачно – надо подождать, когда доверие к частным банкам восстановится. В 2014 году впервые за десять лет сократился портфель кредитов малому и среднему бизнесу на 1%, до 5,12 трлн рублей, сообщается в отчете рейтингового агентства «Эксперт РА». По данным агентства, даже в кризисном 2009 году кредитование МСБ пусть немного, но выросло – на 4%, до 2,65 трлн рублей. Как указано в исследовании «Эксперт РА», сокращение обусловлено ухудшением финансового состояния и снижением платежной дисциплины некрупных предпринимателей, из-за этого банки весь прошлый год ужесточали требования к своим клиентам. Однако недавнее снижение ключевой ставки ЦБ РФ может изменить ситуацию с кредитованием: по крайней мере, несколько банков уже объявили о раздаче льготных кредитов.
«Принимаемые решения в части смягчения денежно-кредитной политики, среди которых и снижение ключевой ставки, и уменьшение до 12% ставки по ипотечным кредитам, говорят о начале процесса стабилизации в экономике, – считают в Банке АВБ. – Также можно констатировать, что сейчас рубль нашел некую точку равновесия в новых для себя условиях и, по прогнозам аналитиков, не будет подвержен колебаниям, которые с ним происходили в конце прошлого – начале текущего года, даже при изменении цен на нефть».
«Что касается ставок кредитования, то государство в лице ЦБ путем снижения ключевой ставки подает сигнал о том, что оно заинтересовано в стимулировании бизнеса, в восстановлении кредитования реальной экономики. На это же направлены и решения правительства в отношении субсидирования ставки по ипотечным кредитам и по кредитам на покупку автомобилей стоимостью до 1 млн рублей, – говорит Владимир Аверин. – Банки адекватным образом реагируют на эти сигналы, снижая ставки по кредитам для корпоративных клиентов, малого бизнеса и для населения. Это не происходит моментально, поскольку существуют определенные процедуры и регламенты, но тенденция налицо. Наш банк уже несколько раз понижал на 1-2 процентных пункта ставки по кредитам бизнесу, сегодня корпоративные клиенты могут получить у нас кредит по ставке 18-22% годовых, в зависимости от срока кредитования и финансового состояния заемщика. Что касается розничных кредитов, то наш банк включился в государственные программы субсидирования, и мы уже принимаем заявки на автокредиты с субсидированной ставкой 8,67% годовых и на ипотечные кредиты под 12% годовых».
«Банки ищут варианты – как же сделать так, чтобы бизнес работал и продолжал платить зарплату. И мы их находим, – констатирует Анатолий Волошин. – Эл банк продолжает активно работать, предлагая варианты. Так, строительство домов сейчас частично кредитуется деньгами, часть суммы – векселями на два, три, четыре месяца. Находим способы работать. Таким образом, получается, что зарплата идет деньгами, а проплаты контрагентам идут вексельные. Чем хуже будет с деньгами, тем больше будет ходить таких внутренних банковских денег на рынке. Как региональный банк мы работаем с теми компаниями, которые ведут реальную деятельность на нашем рынке. Мы кредитуем строительство домов в Жигулевске, Ульяновске, Самаре. Кредитуем сельское хозяйство, где выращиваются свиньи и коровы, сеется пшеница и другие культуры, производятся корма. Мы также кредитуем и развиваем производство светильников, опор для нефтепроводов, оснастки и еще много чего. И это все производится в нашем регионе. Потому что есть кредиты».
Тем не менее наблюдатели считают, что в первом полугодии банки в Тольятти вряд ли смогут показать положительную динамику в части выдачи кредитных продуктов. Однако во втором полугодии ожидается стабилизация.
«Показатели работы банков по состоянию на 1 марта демонстрируют положительную динамику в сравнении с началом текущего года, что может характеризоваться как начало стабилизации ситуации, – говорят в АВБ. – Если влияние внешних факторов на экономику страны не будет усиливаться, можно ожидать дальнейшего роста положительных результатов, в том числе и в банковском секторе».
«Да, есть инфляция, и она пока никуда не денется. Пик этой инфляции придется на конец первого и начало второго квартала 2015 года, – говорит господин Волошин, – Связан этот пик в первую очередь с продуктами питания. То есть нужно немного ужаться. Да, инфляция. Да, проблемы с кредитами. Но нужно спокойно работать дальше, зарабатывать и при этом абсолютно уверенно смотреть в будущее и продолжать развивать отечественное производство и безопасность. А вклад обычных людей в этот процесс прост – это доверие к национальной валюте. Храните деньги в рублях и держите эти рубли именно в региональных банках. Надеяться на то, что всегда все будет хорошо, опасно. Нужно всегда рассчитывать на свои силы. Получается, что лозунг про поддержку отечественного производителя – верный и правильный».
«Банковская система страны имеет достаточный запас прочности и опыт работы в кризисных ситуациях. Банки, у которых этого запаса недостаточно, уйдут с рынка, сильные на нем останутся и будут развиваться. Кредитование и корпоративного, и розничного сектора будет продолжаться, но нас ждет замедление темпов развития этого рынка, – говорит эксперт из банка «ГЛОБЭКС». – При этом кредитование юридических лиц пострадает больше, чем розничное кредитование. Это связано с тем, что банки в условиях нарастания рисков ужесточили подход к потенциальному заемщику, требования к его финансовым показателям, прозрачности бизнеса и так далее. Но в значительной мере причина в самих заемщиках: от инвестиционных планов предприятия отказались, планируемое ранее привлечение ресурсов на развитие, модернизацию также отодвинуто. Это реалии нашей жизни».