Банкротить физлица будет можно уже этой осенью
Согласно официальной статистике Центробанка, по состоянию на начало июня 2013 года население заняло у банков 8,1 трлн рублей. Просрочка составляет около 5% от этой суммы, или 397 млрд рублей. Обычно взыскание долга с частного лица укладывается в простую схему: заявление в суд – решение суда – исполнительный лист – взыскание долга службой судебных приставов. Однако подобное взыскание для банков крайне неудобно, так как каждая просрочка ведет к увеличению объемов резервов. Поэтому финансовые институты часто передают долги коллекторским агентствам, которые имеют навыки более эффективной работы с должниками. По словам участников рынка, коллекторам достается 90% долгов с просрочкой свыше 30 дней.
Аналитики прогнозируют, что к концу года задолженность граждан вырастет еще на 1,5%, то есть примерно на 40-50 млрд руб.
По закону о банкротстве физлиц (согласно его редакции, принятой в первом чтении), граждан смогут объявить банкротами, если сумма их задолженности равна 50 тыс. рублей и более, а просрочка превышает три месяца. Подать заявление о банкротстве смогут сами граждане либо их кредиторы. После того как суд проверит саму возможность полностью рассчитаться по долгам, может быть введена реструктуризация на срок до пяти лет.
«В европейских странах во время реструктуризации должник отдает часть своего заработка на погашение кредитов, а уже потом происходит распродажа его имущества. По истечении срока оставшийся долг списывается. В нашем же законопроекте модель противоположная, похожая на то, что предусмотрено законодательством при банкротстве организаций, – сразу начинается распродажа имущества должника, после чего непогашенные долги списываются, – комментирует юрист Юлия Резникова, – с такой редакцией не согласны кредиторы – им невыгоден пятилетний срок, и они настаивают на его сокращении до одного-двух лет».
«Этот закон необходим всем участникам процесса, – уверен директор МАУ «АЭР» Андрей Дроботов. – С одной стороны, он упрощает процедуру взыскания долга с должника и тем самым уменьшает возможность затягивания процесса возврата денег нерадивым заемщиком. С другой стороны, регламентирует процедуру взыскания и защищает должника от излишне агрессивных кредиторов. В любом случае это дорожная карта, попытка найти некий баланс между интересами заемщика и кредитора и расшить множество спорных и неразрешимых ситуаций на данный момент».
«Закон в том виде, как он есть сейчас, является ущербным и неприглядным для банков, – уточняет Анатолий Волошин. – Что такое банкротство? Это прощение. Прощение всех долгов. Как известно, есть масса людей, которые берут кредиты и не собираются их возвращать, при этом переписывая имущество на жену или родственников. И я думаю, что в случае принятия закона в том виде, как он есть сейчас, количество подобных заемщиков возрастет. Этот закон, во-первых, приведет к увеличению стоимости кредита – это прямое следствие. Во-вторых, такая услуга, как «кредитование физических лиц», может просто исчезнуть – нам не нужны подобные риски. Будем выдавать только ипотечные кредиты под залог имущества.
Любое законодательство должно защищать интересы двух сторон, пока же оно направлено против кредитных институтов. В результате мы получим такую картину, при которой банки социальной направленности, которые выдают кредиты под нормальные проценты, уйдут с рынка».
Помимо кредитных организаций, нового закона опасаются и предприниматели. «Государству очень нужен должник, а если в роли должников-банкротов будет выступать большая часть населения страны, то, под гнетом долга она уже не сможет поднять голову и посмотреть на политическую арену, выйти на улицы и сделать свой выбор, как это было с Навальным, – комментирует тольяттинский предприниматель Юрий Александров. – Также закон не защищает граждан от некоторых уловок банков, влияющих на увеличение кредитных выплат».
«В принципе закон нужен и банкам, и клиентам банков, потому что он устанавливает, по крайней мере, процедуры, понятные каждой из сторон, – отмечают юристы, – когда процедурно все прописано и понятно участникам отношений, то меньше возникает взаимных претензий и коллизий. Вопрос только в том, что в той версии, которую обсуждали, очень большие сроки заложены на реабилитацию. Когда заемщик может объявить себя несостоятельным и потом отложить на пять лет решение этого вопроса, это может послужить стимулом для недобросовестных участников рынка брать кредиты, а потом объявлять себя несостоятельными. Реструктуризация долга должна происходить в более сжатые сроки, потому что, учитывая ментальность наших граждан, срок в три-пять лет они рассматривают как бесконечный и отложенное «в долгий ящик» фактически считают для себя необязательным для исполнения».