Чем хуже, тем лучше. МФО ограничили в начислении процентов по займам

На прошлой неделе вступили в силу поправки в закон о микрофинансировании, которые серьезно ограничат деятельность микрофинансовых организаций. Одно из главных нововведений – общая сумма долга по краткосрочным займам, учитывающая проценты и другие платежи, входящие в расчет полной стоимости кредита, не может превышать основной долг в четыре раза. Таким образом, если человек взял на короткий срок 4 тыс. рублей, то через полгода, год или даже два он должен будет вернуть не больше 16 тыс.

Лояльность растет

Финансовые аналитики отмечают, что от кризиса индустрия микрозаймов не страдает – наоборот, чем хуже живется людям, тем большим спросом на услуги могут похвастаться микрофинансовые организации (МФО). Это наглядно подтверждают данные, озвученные Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). «Сегмент микрофинансирования стабильно рос на протяжении всего 2015 года. Во втором полугодии темпы роста держались на уровне 16–17% в квартал», – говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ведомства, на 1 января 2016 года количество займов МФО населению достигло 3,84 млн штук, объем портфеля – 69,2 млрд рублей.

__________________________________________________________________________

Ситуация в Самарской области соответствует общероссийскому тренду. Наш регион занял 12 место в рейтинге субъектов РФ с наибольшими объемами займов, с показателем на 1 января 2016 года в 1,8 млрд рублей. В третьем квартале 2015 года жители области были должны МФО 1,6 млрд рублей. Таким образом, динамика роста займов положительная – 12,29%.

__________________________________________________________________________

В прошлом году клиентская база микрофинансовых организаций росла во многом благодаря тому, что банки в массовом порядке отказывали в кредитовании ненадежным заемщикам. В этом году траектория движения реальных доходов населения не меняет направления, обеспечивая рост количества лояльных потребителей услуг МФО.

По уши в МФО

«На фоне кризиса кредитование не самая выгодная стратегия. То, что отдельная категория граждан этим пользуется, – проблема низкого уровня финансовой грамотности», – считает гендиректор Национального агентства финансовых исследований Гузелия Имаева.

«Я по уши в МФО, брала, чтобы погасить банковские платежи, когда возникли финансовые проблемы. В итоге должна пяти микрофинансовым организациям, зарплату задерживают, сумма долга растет в геометрической прогрессии», – вот одна из вариаций банального сюжета, размещенная на форуме должников в подтверждение слов госпожи Имаевой.

По данным компании «Домашние деньги», как правило, в МФО обращаются женщины (67% клиентов), работающие в сфере услуг (33,22%), не состоящие в браке (61%), с образованием ниже среднего специального (75,3%). Кредиты им нужны на «неотложные нужды» (66%), средний размер займа – 22,5 тыс. рублей.

__________________________________________________________________________

На защиту прав и интересов потребителей финансовых услуг встал регулятор деятельности МФО – Центробанк. Так, по его инициативе с 29 марта совокупный размер процентов не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга.

__________________________________________________________________________

Мера, связанная с ограничениями предельного размера долга, не только защищает потребителей от чрезмерного предела роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает наибольший доход, являются неприемлемыми. Компании, которые зарабатывали на более высоком проценте, больше не смогут этого делать.

Долговая зависимость

После вступления в силу ограничений регулятор ждет сокращения количества игроков на микрофинансовом рынке. В будущем ЦБ намерен ограничить и начисление процентов по займам МФО двукратной суммой долга. Также в планах ограничение числа займов, выдаваемых одному заемщику МФО, и количества продлений договора займа. Это должно снизить вероятность того, что заемщик выплачивает старый заем за счет вновь взятого и попадает в еще большую долговую зависимость.

__________________________________________________________________________

На данный момент Самарская область занимает 16 строчку в рейтинге регионов по количеству заемщиков, одновременно обслуживающих более одного займа МФО. По данным на начало года, по два займа одновременно обслуживают 6062 жителя губернии, по три – 2165, по четыре – 907, по пять и более – 435 человек.

__________________________________________________________________________

Среди других изменений, уже вступивших в силу, – разделение МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные. Первые будут работать с малым бизнесом, вторые – с физическими лицами. Максимальный размер займа в МФК ограничен суммой в 1 млн рублей, микрокредитной компании – 500 тыс., при этом кредитовать через интернет теперь могут только МФК. Точнее, даже они пока не могут – форма заявления для подтверждения статуса МФО и порядок его рассмотрения еще не утверждены регулятором.

Предусмотренный законом переходный период составляет один год. Однако это не значит, что МФО временно прекратят работу, для потребителей их услуг пока будет недоступна только опция микрокредитования онлайн. Кстати, максимальный размер займа в сети теперь ограничен суммой в 15 тыс. рублей. Кроме того, усложнится и процедура идентификации заемщиков: МФО должны будут заключать договоры с банками, которые, в свою очередь, по базам ФНС и Пенсионного фонда будут проводить идентификацию. Участники рынка уверены, что дополнительные затраты МФО неизбежно отразятся на стоимости займов.