Чем хуже, тем лучше. Рынок ломбардов растет и уходит в тень

Положение дел на рынке ломбардов – лакмусовая бумажка экономики: чем больше у них клиентов, тем хуже экономическая ситуация. В этом смысле отчет регулятора отрасли по итогам 2015 года впечатляет: портфель займов в ломбардах увеличился до 29,4 млрд рублей, прибавив целых 40%. Однако вместе с ростом финансовых показателей активно увеличивается и теневой сегмент рынка. Чтобы избежать дополнительной административной нагрузки, владельцы ломбардов в массовом порядке переименовывают их в комиссионные магазины.

Зарабатывать больше

В текущем году рынок ломбардов, пожалуй, единственный сектор российской экономики, который транслирует уверенный оптимизм. Активы ломбардов увеличились на 19,1%, с 49,1 млрд до 58,5 млрд рублей, а объем портфеля займов – на 17,7%, с 29,4 млрд до 58,5 млрд рублей.

«Ломбарды – индикатор благополучия в экономике: когда все хорошо, объем портфеля падает. Сейчас же у людей заканчиваются деньги, их нужно где-то брать. Банки отказывают, а в ломбардах проценты в четыре раза ниже, чем в микрофинансовых организациях», – объясняет возросшую популярность ссудных касс глава Национальной ассоциации ломбардов Петр Слизкий.

________________________________________________________________

Клиентов привлекает и то, что в отличие от банковского займа или кредита в МФО в случае невозврата не придется иметь дело с коллекторами: даже если залог продан и вырученная сумма ниже, чем выданный заем, договор с клиентом прекращается, и он не считается должником.

________________________________________________________________

По словам участников рынка, в основном в ломбарды по-прежнему сдают ювелирные изделия и технику. Средний чек займа составляет около 5 тыс. рублей. Как правило, деньги возвращают в течение 40 дней. «Невыкупленных залогов остается не так уж много. Часто клиенты обращаются с просьбой продлить срок действия договора», – объясняет нам сотрудник тольяттинского комиссионного магазина. Так, например, в ломбарде «Аладдин» принимают золото под 8,4% на 28 дней. При необходимости здесь можно увеличить срок возврата кредита еще на 28 дней под тот же процент.

Средняя ставка в Тольятти сегодня составляет 13–14% в месяц. И если всего пару лет назад участники рынка были не слишком довольны заработками, то теперь никто не жалуется. Они отмечают прирост клиентов в среднем на 20% в год. «Невысокие ставки позволяют зарабатывать больше за счет увеличения оборота. К нам стали обращаться люди, которые до кризиса обходили ломбарды стороной, среди них немало предпринимателей», – объясняют коммерсанты.

Скрыться в тени

Если говорить о конкуренции, то участники тольяттинского рынка отмечают, что новых игроков не появилось, активно расширяются уже существующие сети. Так, например, федеральная сеть «Победа» представлена в Тольятти 11 филиалами, у местной «Алеси» 15 точек, ломбард «Корона» можно найти по шести адресам.

________________________________________________________________

Один из главных трендов рынка ломбардов – активный рост теневого сегмента. Если в 2014 году, когда ЦБ только взялся за регулирование этого сектора, таких игроков было всего 1–2%, а в начале этого года – 15%, то сейчас не меньше трети ломбардов не декларируют свою деятельность.

________________________________________________________________

В 2016 году по требованию регулятора суды ликвидировали 22 ломбарда. Почти все иски были связаны с нарушениями этими организациями правил предоставления отчетности в ЦБ. Согласно закону «О ломбардах», более одного нарушения в течение года дает регулятору право выдать предписание. Неисполнение предписания, в том числе за несдачу отчетности, уже основание для наложения штрафа, сумма которого – 500 тыс. рублей.

«Для региональных игроков это достаточно большие деньги, поэтому им проще избавиться от бизнеса, а потом тут же открыть новый ломбард», – говорит президент «Лиги ломбардов» Михаил Унксов. Еще один вариант – преобразоваться в комиссионный магазин. Сегодня представителям этой сферы пока ничего не мешает поменять сферу деятельности лишь на бумаге.

По формальному признаку

Комиссионные магазины предлагают гражданам выкупить их имущество, при этом в договоре указывают, что физическое лицо вправе выкупить его обратно по установленной цене и в установленный срок. Таким образом, данные организации занимаются ровно тем же, что и ломбарды, только без дополнительного регулирования.

________________________________________________________________

«ПН» обзвонил 10 известных тольяттинских ломбардов, в семи из них сообщили, что теперь называются комиссионками, но при этом заверили, что в сути их работы и условиях для клиентов ничего не поменялось.

________________________________________________________________

«Чтобы выйти из под надзора ЦБ, ломбарду нужно перерегистрировать устав и поменять вывеску. Это дело двух недель и 10 тыс. рублей. Кроме того, ломбарды работают в рамках общей системы налогообложения, а комиссионки – по упрощенной», – объясняет господин Унксов.

Эксперты считают, что регулятор не сможет остановить рост нелегального рынка. Более того, ЦБ в этом, кажется, даже не заинтересован – официальные лица ведомства сообщают, что не располагает данными по количеству ломбардов, осуществляющих деятельность в серой зоне.

Единственный возможный способ борьбы с такими организациями – обращение в прокуратуру. Формально их можно привлечь за притворные сделки. Однако и юристы разводят руками: «Нам неизвестно о решениях судов, которые бы определили деятельность комиссионного магазина как незаконную».