Денег не хватает. Что будет с системой банковского страхования

Соответственно средств на страховые выплаты скоро не останется. В дополнение к этому президент Сбербанка Герман Греф раскритиковал «серийных вкладчиков», по его словам, намерено опустошающих фонд. Таким образом, формируется общественное мнение о необходимости реформы системы страхования вкладов, которая, по мнению экспертов «ПН», начнется в ближайшие месяцы.

В первых числах июня АСВ направило запрос в ЦБ о пятилетнем кредите на 110 млрд рублей для пополнения своего почти пустого фонда. Потребность в финансовой поддержке возникла у АСВ после недавнего отзыва лицензии у банка «Транспортный» с объемом вкладов 42 млрд рублей: на момент введения в банке временной администрации почти все оставшиеся в фонде средства были зарезервированы под уже сделанные выплаты.

По информации из открытых источников, в настоящий момент на счетах фонда всего 15 млрд рублей. АСВ, правда, ожидает поступления страховых взносов от банков за второй квартал в размере 18,8 млрд рублей. Однако в агентстве предполагают, что этих средств будет недостаточно, так как объем страховой ответственности АСВ до конца года может достичь 100 млрд рублей.

«Опасения АСВ не лишены оснований, – считает эксперт «ПН» Александр Юрьев. – Страховая ответственность агентства за 2014 год составила 202 млрд рублей, за первый квартал 2015 года – 20 млрд. У банков продолжают забирать лицензии, и чтобы не допустить возможности социального взрыва, необходимо провести реформу системы страхования вкладов».

«Центробанк и его детище АСВ не скоординировали свои действия, и страхование вкладов в России под угрозой, – сообщает Андрей Нечаев, бывший советник президента банка «Российская финансовая корпорация». – Агентство много лет успешно копило поступающие от банков взносы, выплачивая из них лишь небольшие суммы клиентам обанкротившихся банков. Ситуация резко поменялась с приходом в ЦБ новой команды во главе с Набиуллиной. Сейчас за год отзывается лицензий больше, чем за прошедшие десять лет. Причем лицензии стали отзывать не только у банковской мелочи, но и у банков из первой сотни. В итоге финансовая нагрузка резко возросла. Добавьте к этому, что агентству поручают санацию неустойчивых банков, которая также отвлекает немалые средства. Усугубило ситуацию и недавнее поднятие верхнего лимита страхования до 1,4 млн рублей на каждого вкладчика. Последнюю брешь в финансах АСВ нанес отзыв лицензии у банка «Транспортный», где вкладчики хранили более 40 млрд рублей. Таких денег у агентства сейчас нет, и оно запросило своего патрона о помощи. Не сомневаюсь, что запрашиваемый кредит ЦБ даст, но это будет лишь латанием дыр. Очевидно, что нужно вносить радикальные изменения в систему страхования вкладов, поскольку без них она просто рухнет».

Фонд страхования вкладов быстро «тает», в том числе из-за активности «серийных вкладчиков» –  так в докладе Германа Грефа названы клиенты, которые распределяют свои сбережения между банками с высокими процентами, причем размер их вкладов находится в пределах страховой суммы. На «серийных вкладчиков», по подсчетам Сбербанка, приходится около четверти выплат банков, рухнувших с января 2013 года по апрель 2015 года.

Эксперты обсуждают несколько возможных вариантов реформирования системы страхования: ограничение количества страховых выплат для гражданина; возможность получить только 90% от вклада; выплачивать вклад без начисления процентов; повысить страховые отчисления для банков с высокими ставками; возложить оплату страховки на самого вкладчика.

«Реформа системы страхования вкладов действительно давно назрела, – комментирует заместитель управляющего ВТБ24 в Тольятти Наталья Устюгова. – Предлагаются несколько вариантов, каждый из них имеет свои плюсы и минусы. Наша позиция давно известна: мы против того, чтобы клиенты ВТБ24 де-факто оплачивали рискованное поведение как клиентов мелких кредитных организаций, так и их собственников. Поэтому мы выступаем за то, чтобы, начиная с определенной суммы, вкладчик получал бы не 100% возмещения, включая начисленные на вклад проценты, а, например, 90%. То есть условно, до 1 млн рублей – 100%, от 1 до 1,4 млн  – 90%.

Что касается варианта с повышением страховых отчислений для банков с высокими ставками, здесь есть важный момент. Это может увеличить риски таких кредитных организаций: помимо того, что они будут выплачивать клиентам повышенные проценты по депозитам (а они вряд ли снизят ставки), они также увеличивают сумму, которую должны направить в АСВ. В результате вместо позитивного итога мы в теории можем получить еще больше банкротств».

«Да, обсуждение этого вопроса идет на всех уровнях, – сообщил «ПН» управляющий филиалом «Тольятти» ОАО МАБ «Темпбанк» Реваль Шакиров. – Сбербанк высказал свое мнение, у АСВ есть своя позиция. Банки надо оздоравливать. Вариант ограничения количества страховых выплат является, пожалуй, наилучшим для вкладчика, но при любых возможных вариантах он все равно теряет свою выгоду».