Долг платежом. В Самарской области зарегистрировано 74 МФО

Рынок растет

Первой российской компанией, предложившей населению занять «до зарплаты», стало ООО «Магазин Малого Кредитования». В 2008 году общество открыло в Ульяновске отделение под брендом «БыстроДеньги», обрадовав отечественный рынок новым финансовым инструментом. С тех пор компания разрослась до 360 офисов по всей стране и останавливаться не собирается.

По оценкам международной консалтинговой организации J'son&Partners, объем российского рынка микрокредитования в 2012 году составил 15,1 млрд рублей. Среднегодовой темп роста – 54%. В госреестре МФО числится более 2,7 тыс. организаций; это притом, что после принятия в 2011 году закона об МФО формальную регистрацию прошло лишь 30% участников рынка.  

Наиболее востребована услуга микрофинансирования в малых городах и сельской местности. В 2012 году в общей структуре выданных микрозаймов на них прошлось 67% от всего портфеля выданных ссуд, на города-миллионники – 33%.

В Самарской области официально зарегистрировано 74 МФО. Оборот рынка составляет около 1 млрд рублей. «В регионе популярность «быстрых денег» растет с каждым годом, – говорит Мария Ваулина, управляющая тольяттинским отделением ЗАО МФО «ФИНКА», имеющего более 16 тыс. клиентов по всей стране. – В Тольятти в 2010 году мы выдали 1,2 тыс. займов, в 2011-м – уже 1,5 тыс., а в 2012-м – 1,9 тыс. На 2013 год запланировано оформить более 2,3 тыс. займов».

Фрилансеры и домохозяйки

Ускорение развитию отрасли придало принятие Федерального закона № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Документ позволяет одалживать физическим и юридическим лицам не более 1 млн рублей на упрощенных условиях  – без залогов, попечителей и кредитной истории. Обратная сторона этой простоты – огромная переплата. Ежедневно за пользование чужими деньгами клиент должен отдавать до 2%, иными словами 730% годовых.

Тем не менее желающих получить деньги «не отходя от кассы» эти цифры, кажется, не пугают. «Изначально предполагалось, что закон о МФО сделает доступнее кредитование малого бизнеса. Однако лишь 33% обратившихся за займом – менеджеры и специалисты среднего звена. Оставшиеся проценты распределяются следующим образом: 31% – представители бюджетной сферы деятельности, 18% – фрилансеры, 15% – домохозяйки, 3% – руководители компаний», – сообщает РБК daily.

Тольяттинская статистика от общефедеральной практически не отличается. По словам участников рынка, среднестатистический заемщик – мужчина в возрасте от 28 до 35 лет со средним доходом или ниже среднего. Причина обращения – решение текущих бытовых проблем.

730% годовых

Несмотря на риски невозврата денег, МФО не слишком интересуются кредитной историей потребителей своих услуг. По статистике, отказы в выдаче займа лишь из-за плохой кредитной истории заемщика составляют 5-10% от общего количества отказов. У банков этот показатель существенно выше – 20-30%. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), к ним обращается лишь четверть зарегистрированных МФО. В процессе написания материала автор пять раз пытался оформить двухнедельный заем на сумму 15 тыс. рублей. В двух случаях меня сфотографировали и отправили паспортные данные в службу безопасности, в трех – просто попросили паспорт.

При этом в 2011 году 15 мировых судей Самарской области обратились в УФАС с просьбой проверить законность условий, на которых работает основоположник отечественного рынка микрокредитования – ООО «Магазин Малого Кредитования». Причина обращения – 8 тыс. исковых заявлений, поданных ООО в отношении заемщиков по фактам неуплаты. Однако разобравшись в условиях займа, антимонопольщики не обнаружили ни одного признака нарушения законодательства. Вопиющие 730% годовых четко прописаны в кредитных договорах.

Бизнес морщится 

«Финансовая неграмотность населения сильно вредит рынку», – сокрушаются его участники. Дело в том, что под микрофинансированием широкими массами в основном подразумеваются займы до зарплаты с ежедневным начислением процентов. Однако немало организаций с хорошей репутаций специализируются на оказании микрофинансовой помощи малому и среднему бизнесу.

«Если в разгар кризиса предприниматели Тольятти опасались брать займы под развитие своего дела, то сегодня их активность заметно увеличилась, – отмечает директор МФО «МикроФин» Алексей Харчев. – В 2010 году нами было выдано 37,3 млн руб., в 2011-м – 54,4 млн, в 2012-м – 56,6 млн. В этом году планируем оказать финансовую поддержку в размере 60 млн рублей. Тем не менее начинающие предприниматели с недоверием относятся к нашей деятельности, ассоциируя ее с объявлениями «срочные займы населению – без залога и поручителей», расклеенными на столбах, остановках и заборах. Вспоминают большую процентную ставку со скрытыми комиссиями и морщатся».

Между тем деньги выдаются под достаточно низкую процентную ставку – 10% годовых. Правда, в этом случае одного паспорта будет недостаточно. Менеджеры таких микрофинансовых организаций рассматривают экономические показатели и социальную значимость бизнеса, количество создаваемых рабочих мест, ликвидность залогового обеспечения. Ждать решения комиссии придется не менее трех дней.

Впрочем, эти МФО также страдают от невозвратов. И если организации, работающие с частниками, могут закрыть на это глаза, имея баснословные доходы с честных заемщиков, то компаниям, дающим в долг малому бизнесу, очевидно, сложнее. По словам господина Харчева, процент невозвратов у «МикроФин» по Самарской области составляет 5,03% от портфеля этой МФО по региону, по Тольятти – 7,29% от портфеля по городу.

Насыщение рынка

По мнению специалистов Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), в ближайшие несколько лет участников рынка микрокредитования станет меньше. За первые полтора месяца 2012 года число МФО в реестре ФСФР увеличилось на 15%, за аналогичный период 2013 года – лишь на 7%. При этом уже зарегистрированные компании начинают выбывать из реестра. В 2012 году список покинула 61 организация, с начала 2013 года – 22.

«Причина – усиление конкуренции, постепенное насыщение рынка и грядущие законодательные ужесточения. Речь о возможном введении запрета на работу МФО по упрощенной системе налогообложения и обязательного формирования резервов на возможные потери по ссудам. В результате уже в 2013 году рынок сузится, по меньшей мере на 1 тыс. организаций», – считает главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

Не справляясь с новыми требованиями, легализующими микрофинансовый бизнес, часть компаний возвращается к нерегулируемой выдаче займов в рамках Гражданского кодекса. Однако рассуждать о том, что отрасль начинает массово уходить «в тень», преждевременно. Представители банковского сектора уже задумываются над тем, чтобы не работать с организациями, не имеющими статус МФО.