Как накопить на пенсию. Несколько рецептов для достойной старости
На минувшей неделе стало известно, что Минфин обсуждает с ЦБ вариант полного отказа от обязательной накопительной части пенсии. Инициировала отказ от обязательной накопительной пенсии и переход на добровольную вице-премьер по социальным вопросам Ольга Голодец. Причина – в бюджете страны нет денег. «И как теперь быть?» - недоумевают люди. «ПН» нашел несколько рецептов.
_______________________________________________________________________
Четыре персоны из разных социальных слоев ответили на несколько наших вопросов о том, как они планируют свою будущую пенсию. Вопросы следующие.
1.
Сколько лет вы занимаетесь планированием своего будущего обеспечения? С какого возраста стоит начинать зарабатывать на пенсию?
2.
Сколько процентов от дохода вы ежемесячно откладываете на эти нужды?
3.
Какие способы сбережения используете в постоянно меняющихся экономических условиях? Есть ли универсальный инструмент, который будет работать безотказно при любых обстоятельствах?
Выбор комментирует эксперт – руководитель филиала ИК «Газинвест» Сергей Дворкин.
Елена Климова, домохозяйка:
– Хотя я домохозяйка, у меня есть небольшой доход: подработка менеджером в сетевых компаниях и пенсия на ребенка-инвалида. Правда, в последнее время сетевой маркетинг приносит все меньше и меньше денег. Еще у меня было несколько высокодоходных вкладов в ФиаБанке: сегодня ставка по ним перестала быть привлекательной, так что я их закрыла и храню деньги «в конверте». Раздумываю над тем, что, может быть, еще не поздно «сыграть» на валюте: будущий доход как раз планирую отложить на пенсию.
Неплохо зарабатывает муж – совместными усилиями мы смогли купить еще одну квартиру, которую планируем сдавать и жить на ренту. Сейчас в этой квартире живет мой старший сын.
Считаю, что в России надо начинать откладывать на пенсию с 20 лет: надеяться на государственное обеспечение в старости – это не вариант. Хотя я до Нового года успела распорядиться своей накопительной частью пенсии и перевела ее в НПФ «Стальфонд». От общих семейных доходов на пенсию ежемесячно надо резервировать 25%. И лучше это делать сегодня: потом уже не будет возможности столько зарабатывать.
_______________________________________________________________________
Комментарий:
– Насчет валюты: «сыграть», конечно, можно. Пенсионные накопления – это долгосрочные вложения. Вкладываться в валюту целесообразно на 10–15 лет – она будет дорожать. Вопрос: в какую валюту вкладывать? У нас на слуху евро и доллар. С октября появится юань. Но, учитывая, что в России есть «горячие головы», может случиться и так, что придет некто и заявит: изымаем всю валюту, вводим за нее уголовную статью. Это экстраординарный сценарий, но полностью списывать его со счетов тоже нельзя. Однако в целом я говорю валюте «да».
Откладывать деньги в НПФ – правильно, главное – безошибочно выбрать фонд, доходы будут едва покрывать инфляцию.
Что касается ренты: в квартире живет сын, женщина же не будет его выгонять – эта инвестиция сомнительна.
А вот ежемесячно резервировать 25% семейных доходов на пенсию – абсолютная фантастика. С учетом неофициальной инфляции, для этого зарплата должна расти на 60% в год.
_______________________________________________________________________
Владимир Ягутян, предприниматель:
– Как только я начал зарабатывать в бизнесе, стал задумываться и о необходимости формировать свои активы таким образом, чтобы на минимально достойном уровне обеспечить будущую старость. Поэтому вопрос формирования резерва на случай форс-мажора или пенсии разумный человек должен начинать решать как можно раньше. Фиксированного процента «пенсионных отчислений» у меня нет. Как нет и отдельного «пенсионного счета». Тут скорее речь идет именно о планировании структуры активов. Причем не только денежных. Тут и недвижимость, и доли в бизнесе, и образование детей.
В этом вопросе все зависит от уровня доходов. Универсального рецепта формирования «пенсионного фонда» нет. Могу дать совет: нужно максимально диверсифицировать вложения. И не забывайте, лучшие вложения в вашу старость – это ваши дети, их образование.
_______________________________________________________________________
Комментарий:
– Этот человек в бизнесе давно и все знает. И у него совершенно правильный подход: надо формировать качественные активы, которые смогут обеспечить старость, плюс нужна диверсификация.
Но на главный вопрос – что это за активы? – он не отвечает.
Мое мнение – в вашем портфеле активов должно быть «каждой твари по паре». В нем должно быть золото (акции золотодобывающих компаний, либо монеты, либо обезличенный счет), пакет ценных бумаг (акции, облигации, фьючерсы). Должны быть валютные сбережения «на черный день», рублевые сбережения на форс-мажор. Единственное, чего там не должно быть, – это техники, купленной в кредит.
Тема диверсификации очень интересна на рынке ценных бумаг. Этот рынок универсален с точки зрения того, что при растущей инфляции предприятие продает свою продукцию с хорошей накруткой, увеличивая цену. При этом увеличивается его выручка, и своим акционерам компания платит дивиденды. Таким образом, вы перекроете инфляцию либо дивидендами этих акций, либо получите их маржинальную доходность (разница между покупкой и продажей).
_______________________________________________________________________
Наталья Шангина, директор Центра иностранных языков John Parsons:
– Я не очень рано начала зарабатывать на будущую пенсию, но вот уже восемь лет этим занимаюсь. Считаю, что пока есть молодость, здоровье, энергия и силы, надо вкладываться в свое будущее. Самое позднее, когда стоит начинать, – тридцать лет.
Я не откладываю деньги, потому что считаю, что в этом нет большого смысла. Имеет смысл держать какую-то сумму «на всякий пожарный», как мы это называем. Но деньги должны работать, приумножать себя, чтобы потом, когда сил станет меньше, они работали сами. Я вкладываю в компанию, развиваю ее, и через какое-то время она сможет работать без меня. Будущий доход от ее деятельности – это и есть мое пенсионное обеспечение.
Многие открывают для своей пенсии специальный счет или переводят деньги в фонды – я отношусь к этому с недоверием. Возможно, у меня просто не хватит терпения скрупулезно этим заниматься. Насчет универсального инструмента: недвижимость, думаю, никогда не потеряет своей актуальности, она надежнее, чем золото или деньги.
_______________________________________________________________________
Комментарий:
– Подход абсолютно верный. Когда есть молодость и сила, многое зависит от стартового капитала – кому-то родители покупают квартиру, а кто-то начинает с нуля. Наталья говорит, что не откладывает деньги. Отчасти соглашусь с ее мнением: горизонт пенсионных накоплений длинный, а мы не знаем, что будет после 2018 года. Поэтому большинство людей в России, к сожалению, живут только настоящим днем. Она предлагает вкладывать в свой бизнес. Это абсолютно правильный посыл, за исключением «ложки дегтя» – любой бизнес у нас всегда под прицелом государственных органов.
И не каждому дано заниматься бизнесом – это вариант не для всех. А что касается недвижимости – она в лучшем случае покрывает официальную инфляцию.
_______________________________________________________________________
Денис Жидков, директор ГАУ «ЦИК СО»:
– Я начал работать в 18 лет, потом институт, после института снова работа. Все это время мой трудовой стаж непрерывен. Я получаю официальную зарплату, с которой идут отчисления в пенсионный фонд. Зарабатывать на пенсию нужно, естественно, с момента начала работы. И это в том числе ответственность работодателя. Откладывает у меня жена, и не на нужды пенсии, а на будущие расходы. У меня определен ежемесячный бюджет на хозяйство, который она ведет. Из его экономии у нее получается откладывать. Безотказно работают вложения в собственное здоровье и здоровье близких. А также в самообразование и, конечно, в образование детей. Это самое лучшее вложение средств. Особенно в условиях кризиса.
_______________________________________________________________________
Комментарий:
– Я тоже имею официальную зарплату и плачу отчисления в пенсионный фонд. В пенсионном фонде у нас без пяти минут коллапс без дополнительных финансовых вливаний, так что я не стал бы рассчитывать только на это. Откладывать – это полдела, нужно сберегать, а еще лучше приумножать эти сбережения.
Дети, несомненно, – это самые лучшие инвестиции: при правильном воспитании они родителей всегда поддержат. Жаль, что каких-то практических советов здесь нет.
Самообразование тоже хорошая вещь, главное – найти применение этому образованию. В стране, где растет безработица и идут сокращения, сложно найти достойную работу с хорошей оплатой.
_______________________________________________________________________