КОНЕЦ ДОЛГОВОЙ ЯМЫ. Банкротство физлиц ударит по коллекторам
Всего через две недели должен вступить в силу закон о банкротстве физлиц, который позволит отчаявшимся клиентам банков и микрофинансовых организаций (МФО), задолжавшим более полумиллиона рублей, разорвать замкнутый круг долговых обязательств и, что называется, выйти на свободу с чистой совестью. Сейчас, когда до начала новой эпохи остались считанные дни, появилось очень много желающих «половить рыбку в мутной воде»: город перенасыщен предложениями компаний, якобы занимающихся быстрым урегулированием споров с банками. «Это в основной массе мошенники», – убеждены эксперты.
Закон о банкротстве физлиц не просто созрел, а уже сильно «перележал» на полке. В июне 2013 года, когда он только разрабатывался, россияне были должны банкам 8,1 трлн рублей, просрочка составляла около 5% от этой суммы, или 397 млрд рублей. Сегодня общая задолженность граждан нашей страны перед банками составляет уже 10,7 трлн рублей. В Самарской области задолженность физлиц на конец лета этого года составляла 225 млрд рублей, размер просроченной задолженности – 17,8 млрд рублей.
«Закон о банкротстве физилиц необходимо было принять еще два года назад, – говорит арбитражный управляющий Неля Овчинникова. – В нашей стране физлица изначально поставлены в менее выгодные условия, чем юрлица. Почему фирмы имеют возможность выхода из сложной финансовой ситуации, а обычные люди – нет? Почему их права ущемляются?»
«Закон о банкротстве физлиц не просто регулятор финансовых взаимоотношений, но и необходимая защита от преследований коллекторов. Не секрет, что коллекторские агентства практикуют не вполне правовые методы взыскания долга», – считает руководитель ЮК «Лойер» арбитражный управляющий Алексей Артеменко.
Учитывая, что многие коллекторские агентства, как правило, работают вместе с МФО, еще одним ударом по их бизнесу станет запрет на деятельность последних. ЦБ РФ давно не справляется с регулированием сферы МФО, которые выдают микрокредиты под макропроценты – до 900% годовых. Проект закона о признании утратившим силу ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был внесен в Госдуму неделю назад.
Пока же маховик еще вращается, а закон о банкротстве на подходе, в Тольятти активизировались компании, предлагающие физлицам погасить их долги перед кредитными организациями за 20–30% от суммы кредитной задолженности. Есть предложения начать процедуру банкротства уже сегодня.
«Это аферисты, вроде нашумевшей компании «ДревПром», – пояснил «ПН» директор «Компромисс-АДТ» Вячеслав Адвокат. – Люди, которые думают, что погашают долг, так и остаются должны банкам. Что же касается предложений о банкротстве, пока закон не вступит в силу, такая процедура не легитимна. Своим клиентам я предлагаю альтернативный вариант, поскольку уверен, что коллекторские агентства будут лоббировать отсрочку принятия закона о банкротстве еще года на два, ведь он бьет напрямую по ним. Альтернатива заключается в следующем: заемщик подает иск в суд о признании своего долга сам. Убирает все проценты, штрафы и пени, оставляет требования, которые реально может возместить, и узаконивает все это принятием судебного решения. Если мы создадим такой прецедент, по нему можно будет отрабатывать тему банкротства физлиц. Стоимость услуги – 10% от суммы, с которой ведется работа».
Закон должен вступить в силу 1 октября. Сейчас идет проработка поправок процессуального характера: рассматривается вариант, при котором сам должник будет вести процесс своего банкротства и составлять план реструктуризации, также поднят вопрос об увеличении вознаграждения конкурсных управляющих. Сейчас в законе на эти цели прописана сумма в 10 тыс. рублей за всю процедуру, включая реструктуризацию задолженности. По мнению участников рынка, при тарифе в 10 тыс. действующие управляющие не будут браться за дело.
«Ко мне обращаются адвокаты людей, готовых пройти процедуру банкротства. Пока не ясно, что именно будет включено в имущество должника, которое может быть продано в счет погашения долга. В законе сказано, что нельзя продавать единственное жилище, но мы ждем введения каких-то норм. Ведь ситуации бывают разные – у одного квартира 40 кв. м, у другого – 200 кв. м. Думаю, можно будет продавать такие излишки, покупать должнику малометражку, а разницу направлять кредиторам», – прокомментировала Неля Овчинникова.
По закону банкротом может быть признан гражданин, имеющий задолженность не менее 500 тыс., просроченную более чем на три месяца. «Важно понимать, что процедура банкротства – это инструмент выхода из действительно сложной финансовой ситуации, а не путь легкого «заработка». Переписанное на друзей-родственников имущество или спешно распроданная недвижимость – неудачный сценарий поведения потенциального банкрота. Подобные сделки будут аннулированы арбитражем, и в результате должник лишь ухудшит свое положение», – предупреждает Алексей Артеменко.
Подать на банкротство может как сам должник, так и его кредиторы. Затем в течение шести месяцев должник, кредиторы и арбитражный управляющий должны согласовать план реструктуризации долгов при наличии постоянного источника дохода. План может предусматривать рассрочку и отсрочку выплаты долгов. Срок реализации плана – не более трех лет. Если план реструктуризации долгов не будет согласован, то суд признает гражданина банкротом и примет решение о реализации его имущества. Этой процедурой занимается управляющий, который затем распределяет полученные средства между кредиторами пропорционально их требованиям. После завершения процедуры банкротства не удовлетворенные (из-за недостатка средств) требования кредиторов будут считаться погашенными.