Малый да удалый. За право обслуживать средний бизнес разворачивается все более активная борьба финансовых структур

Определиться с приоритетами

Все в жизни начинается с малого. Ручеек может превратиться в полноводную реку, а маленькая компания способна развиться в мощное сетевое или градообразующее предприятие. Подобная метаморфоза в сфере бизнеса невозможна без соответствующей финансовой поддержки. Кредитные транши необходимы малым и средним компаниям как на стадии становления, так и на стадии активного развития дела.

Коммерческие банки участвуют в финансовой поддержке предпринимательства не без собственной выгоды: малый и средний бизнес практически неисчерпаемый сегмент развития, ограниченный лишь количеством средств, которые банк готов разместить. Поэтому все больше как региональных, так и сетевых, федеральных банков рассматривают малый бизнес в качестве приоритетного направления развития. 

В этом перспективном сегменте риски ниже, чем в потребительском кредитовании, а маржа выше, чем в сфере кредитования крупных корпоративных клиентов. Доля плохих кредитов при кредитовании предпринимателей в среднем по рынку не превышает 3% 

Сосредоточившись на сегменте, в деле финансирования малого бизнеса банк может добиться впечатляющих результатов. Так, «в рейтинге РБК „Лучшие банки России по объемам выданных кредитов малому бизнесу в 2007 году“ тольяттинский Национальный Торговый Банк занимает 11 позицию. Объем выданных в прошлом году кредитов малому бизнесу составил 3,8 млрд руб. При этом портфель таких ссуд вырос за год более чем в три раза, в то время как в среднем, по данным ЦБ, российские банки продемонстрировали рост на 51,6%», — прокомментировал зам. начальника управления финансовых операций ОАО НТБ Дмитрий Терновский. Примечательно, что в общем портфеле ссуд тольяттинского банка юридическим лицам доля кредитов, выданных малому бизнесу, составляет более 20%.

Идеальная пара

Чтобы стать желанным заемщиком для банка, предприниматель и его бизнес должны соответствовать ряду критериев. Компания или индивидуальный предприниматель должен успешно работать на рынке не менее шести месяцев и иметь благополучное финансовое состояние, подтвержденное бухгалтерскими балансами, завизированными налоговой инспекций. Требования потенциального кредитора вполне обоснованы желанием банка быть уверенным в погашении процентов и основного долга по кредиту.

Если кредитование успешно функционирующего бизнеса — самый востребованный с точки зрения банка продукт, то самые необходимые для самих предпринимателей ссуды — это финансирование старта компании, так называемые транши start-up.

Предложение start-up — весьма рискованный для банка бизнес. По статистике около 80% вновь создаваемых малых предприятий закрываются в течение года. Единственный шанс для бизнесмена запустить проект на заемные средства — обратиться в специализированные фонды, практикующие кредиты компаниям малого и среднего бизнеса на этапе открытия. Тольяттинские предприниматели могут обратиться в подобный фонд, созданный при правительстве Самарской области. При его содействии ежегодно размещается до 300 млн рублей.

Также функционируют государственные и федеральные программы поддержки предпринимателей. Но стоит иметь в виду, что даже при поддержке фонда конечная стоимость start-up будет существенно выше ставок классического корпоративного кредитования. В регионе банки смогут заем не дешевле 19%.

Ответят за все

Чтобы не оказаться в стороне от социально-ответственного ведения бизнеса, коммерческие банки провозглашают свой целью поддержать бизнес, которому клиент уже сумел дать успешный старт.

Для особых клиентов, готовых предоставить ликвидный залог в любом устраивающем банк виде, кредитор может рассмотреть вариант кредитования нового бизнеса или альтернативного направления в уже существующем деле. При этом банк обязательно затребует для рассмотрения бизнес-проект. Ситуация «дайте нам денег, а мы их куда-нибудь потратим» для банка невозможна.

Определенность и целевое использование средств — ключевое условие финансирования бизнесмена. Приемлемой целью может стать приобретение транспорта, оборудования, объектов недвижимости, увеличение оборота, поставка партии товара.

Игроки, специализирующиеся на работе с малыми и средними компаниями, отмечают, что востребованность банковских программ зависит от степени индивидуальности, которую кредитор готов предложить каждому клиенту. Проект может быть более или менее капиталоемким, отличаться по срокам реализации и скорости окупаемости. «Анализируя представленный бизнес-план, банк отвечает для себя на вопрос, насколько реалистичен, рискован, рентабелен и эффективен представленный проект, не является ли деятельность клиента игорным или криминальным бизнесом», — добавил Дмитрий Терновский.

Сделают по-быстрому

При наличии действующего бизнеса бизнесмены чаще всего обращаются за кредитами на развитие. Самые популярные цели — увеличение оборотов, закупка дополнительного оборудования, расширение ассортимента и освоение новых рынков. 

В таких случаях кредитное учреждение может и не потребовать развернутого бизнес-плана с анализом внутренней и внешней среды. Достаточно будет технико-экономического обоснования конкретной сделки. Меньшими будут сроки рассмотрения заявки, а годовая процентная ставка способна опуститься до 16%.

Но наличие обеспечения остается обязательным пунктом по очень многим программам. Чтобы пойти клиенту навстречу, банк готов рассматривать в качестве обеспечения практически любые активы: приобретаемое имущество, транспорт, объекты нежилой недвижимости, товары в обороте, личные поручительства учредителей предприятия, ценные бумаги.

При всей лояльности и расположенности финансовых институтов сотрудничать с предпринимателями, процент отказов по заявкам малого и среднего сегмента достаточно высок — до 50%. Нежелание финансировать появляется в основном на этапе рассмотрения бизнес-плана. По словам кредитных специалистов, дело не в формальных

ошибках или неточностях плана, а в стратегии. Большинство отвергнутых бизнес-проектов предполагает излишне оптимистичный путь развития. Потенциальный заемщик переоценивает либо свои возможности, либо возможности рынка, на который он собирается заходить.

Комментарий эксперта

Заместитель управляющего филиалом «Тольяттинский» Земского банка Ирина Шнякина: — Малый и средний бизнес не только основа будущего развития национальной экономики, но и большой сегмент компаний, которым необходимо качественное банковское обслуживание. Мы осознанно сделали ставку на развитие сотрудничества с не очень крупными компаниями и готовы предложить предпринимателям профессиональное обслуживание в финансовой сфере.

Наша задача — обеспечить малый бизнес города большими возможностями и ресурсами, помочь найти решение всех волнующих вопросов. Земский банк готов предложить большую линейку продуктов для тольяттинских предпринимателей: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, обслуживание по системе «Клиент-Банк», операции с ценными бумагами, комплекс услуг по пластиковым карточкам NCC, сейф-ячейки, валютные операции и обслуживание внешнеэкономической деятельности.

Индивидуальный подход к каждому клиенту позволяет работать на максимальное удовлетворение потребностей каждого предпринимателя. Одной фирме более интересны условия инкассации, другой важны тарифы на расчетно-кассовое обслуживание или безналичные платежи. Сделать один универсальный продукт для всех очень сложно, поэтому смысл нашей работы — доработать существующие предложения под потребности конкретного клиента.

Основной принцип работы с корпоративными клиентами — взаимовыгодное сотрудничество при неизменно высоком качестве обслуживания и широком спектре услуг. Мы осознаем, что клиентов привлекает не только дешевый продукт, но и уровень деловых отношений, система лояльности и оперативность реакции на запросы. Например, заявка на кредит для наших постоянных клиентов рассматривается в течение дня. Также за один день можно обсудить сумму, сроки и условия выдачи очередного транша на развитие для представителей малого и среднего бизнеса.

При этом тарифы банка конкурентоспособны, профессионализм персонала высок, а ассортимент предложений постоянно расширяется. Преимущества сотрудничества с Земским банком оценили уже многие тольяттинские компании, обслуживающиеся в филиале на постоянной основе.

В нашем лице предприниматель получит не только современные технологии и новейшие методы обслуживания, но, прежде всего, надежного и внимательного партнера, готового учитывать индивидуальные потребности каждого клиента.