Рынки. Квартира с подстраховкой

Статистика

Не так давно компания «Ромир» провела инициативное исследование рынка страховых услуг, в ходе которого специалисты исследовательского холдинга попытались выяснить, какое количество россиян пользуется страховыми услугами и какие услуги наиболее востребованы. Было установлено, что к услугам страховых компаний прибегает 39%, причем подавляющее большинство — автомобилисты (51% из пользующихся). Коммерческое страхование квартиры или дачи востребовано у 10% респондентов, которые пользуются страховыми продуктами. Основной причиной, мешающей более активно использовать услуги страховщиков, россияне называют высокую стоимость страховых продуктов.

Результаты исследования, в принципе, вполне предсказуемы: курс правительства на развитие ипотеки для обеспечения россиян жильем вызвал и рост в сегменте страхования этого жилья. Поскольку одним из обязательных условий банка при выдаче ипотечного кредита является страхование как жизни и здоровья заемщика, так и самого объекта недвижимости. Очевидно, чем больше граждан воспользуется ипотечными займами, тем больше будет обращений в страховые компании.

Нюансы

Укрупненно страхование жилья можно разделить на несколько направлений. Во-первых, можно застраховать конструктивные элементы: стены, перекрытия и т.п. «Вероятность повреждения таких элементов хотя и существует, но она не слишком велика, — прокомментировала „ПН“ данный вид страхования директор филиала ОАО „Югория“ в г. Тольятти Ирина Куярова — поэтому тариф по этому виду рисков не слишком высок. Если „коробка“ страхуется только, например, от залива, взрыва или стихийного бедствия, то страховой тариф не превысит 0,2% от суммы оценки».

Во-вторых, граждане страхуют внутреннюю отделку квартиры и инженерное оборудование. Причем страховые компании готовы идти навстречу потенциальным клиентам и заключать договор без предварительного осмотра имущества. «Типовой договор можно заключить и без осмотра квартиры и имущества, которое вы хотите застраховать, — говорит И. Куярова, — опись также можно не составлять».

Третий раздел страхования недвижимости — гражданская ответственность. Страховая компания возместит за вас ущерб имуществу, а также жизни и здоровью третьих лиц (например, соседей) в случае пожара или затопления (залива), если это произойдет по вашей вине.

И, наконец, страхование титула: риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Не все банки, выдающие ипотечные кредиты, выставляют в качестве обязательного требования страхование титула.

Граждане, пытаясь минимизировать затраты, соответственно, этим видом страхования склонны пренебречь. Но такое пренебрежение может выйти боком. «Трудно переоценить важность страхования титула, — комментирует „ПН“ ситуацию директор тольяттинского офиса компании „Ингосстрах“ Михаил Попов. — Обстоятельства, при которых можно потерять право собственности, возникают всегда неожиданно и, как правило, очень неприятны для человека.

На случай таких неожиданностей лучше подстраховаться: обидно, согласитесь, терять квартиру из-за того, что возникли форс-мажорные обстоятельства или не была должным образом проверена юридическая чистота сделки».

Комментарий

Руководитель Департамента методологии страхования и продаж ОАСО «АСтрО-Волга» Игорь Гриценко:

По договору страхования загородной недвижимости могут быть застрахованы:

• сами строения, располагающиеся на земельном участке, включая дома, бани, гаражи, сараи, хозблоки, котельные, беседки, навесы, летние кухни, стационарные бассейны, душевые и туалетные кабинки, заборы и т.д. (при этом страхуются как конструктивные элементы строения, так и внутренняя и внешняя отделка, а также стационарное инженерное оборудование);
• объекты незавершенного строительства, имеющие фундамент, стены, крышу и стационарно закрытые дверные и оконные проемы;
• строительные материалы, находящиеся на огороженном земельном участке и предназначенные для целей строительства;
• элементы ландшафтного дизайна: альпийские горки, элементы освещения участка, садовые скульптуры, дорожки, фонтаны, стационарные системы полива и дренажа;
• движимое имущество и сельскохозяйственный инвентарь.

Страхованием покрываются пожар, залив, повреждение в результате стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.

Стоимость полиса зависит от набора выбранных страховых рисков, наличия охраны, режима использования строения (постоянное проживание или сезонное использование), материала несущих конструкций (дерево, кирпич, смешанный тип). Среднерыночный тариф по комплексу рисков — 0,8 — 1% от страховой суммы; только от пожара — от 0,5%.

Договор страхования заключается после проведения осмотра (либо по фотографии) и составления описи застрахованных объектов. Существуют также «коробочные» страховые продукты, предполагающие упрощенный порядок заключения договора (без осмотра и описи).