Потребителей становится больше

Популярность потребительского кредита к середине 2011 года вновь возвращается на докризисный уровень: такое развитие событий эксперты финансовых рынков прогнозировали еще в последние месяцы 2010 года, поскольку уже тогда этот вид кредитования привлекал все большее количество заемщиков.

«Наиболее востребованными в 2011 году будут потребительские нецелевые кредиты (кредиты наличными), на втором месте – кредитные карты, как инструмент, предоставляющий денежные средства по мере необходимости, на третьем месте – автокредитование, – считает независимый эксперт Александр Соболев. – Такая востребованность потребительского кредита объясняется довольно просто. Не важно, на что именно кредит выдается (на мебель, на отпуск или машину), но суть его одна – деньги, полученные по кредиту, могут быть потрачены заемщиком по своему усмотрению».

Потребительский кредит обычно выдается на срок от пары месяцев до пяти лет, причем определение этого срока будет зависеть от суммы предоставляемого кредита. Как правило, существует минимальная сумма кредита: обычно от одной $1 тыс., но и она может достаточно сильно варьироваться в разных банках.

Проценты по потребительским кредитам обычно фиксированные и могут составлять 17-26% (если кредит берется в рублях) и 14-16% (для кредитов в валюте). Хотя более всего размер процентной ставки зависит от того, на какой срок берется кредит.

«Динамика снижения кредитных ставок такова, что большинство кредитных продуктов всех банков приблизились к своему докризисному уровню, – отмечает Александр Соболев, – и это несмотря на то, что себестоимость потребительских кредитов существенно выросла за счет отсутствия недорогих ресурсов и повышенных рисков невозврата, что автоматически проецирует высокую цену на конечного потребителя. Конечно, востребованность этих видов кредитов остается, однако сегодняшний потенциальный потребитель будет более разборчив в выборе банка и кредитного продукта».

Учитывая все нюансы современного рынка, банки вслед за снижением ставок смягчили условия выдачи наличных денег и разработали новые пакеты программ кредитования.

Так, ФиаБанк предлагает сегодня целую линейку потребительских кредитов в рублях: «Потребитель-стандарт», «На неотложные нужды до 500 тыс. р.», «Потребительский кредит под залог имущества». Ставки по потребительским кредитам в этом банке варьируются от 17 до 22%, максимальный срок кредитования – 5 лет.

«В ФиаБанке отсутствует мораторий на досрочное погашение кредита, таким образом, заемщик вправе погасить кредит досрочно без оплаты комиссии за досрочное погашение, – комментирует начальник управления маркетинга ЗАО КБ «ФИА-БАНК» Анна Волошина, – в зависимости от вида программы максимальная сумма кредита ограничивается 200 тыс. р., 500 тыс. р. и 2 млн р. Ограничения по минимальной сумме кредита нет. По кредиту «Потребительский под залог имущества» в качестве обеспечения клиентом могут быть предоставлены автомобиль либо недвижимое имущество.

По кредитным программам «Потребитель-стандарт» и «На неотложные нужды до 500 тыс. р.» в качестве обеспечения предусмотрено поручительство 1-2 физических лиц, однако, в зависимости от платежеспособности клиента, может быть затребовано дополнительное обеспечение». Кроме этого, в ФиаБанке разработана новая программа потребительского кредитования «Второй кредит». «Этим предложением может воспользоваться заемщик, уже имеющий в ФиаБанке ипотечный кредит или кредит под залог недвижимости, – говорит Анна Волошина. – Обеспечением по данному кредиту является последующая ипотека имущества, находящегося в залоге у банка.

Ставка по данному кредиту составляет 18-19% в зависимости от платежеспособности клиента. Вместе с тем совокупная сумма остатка ссудной задолженности по двум кредитным договорам не может превышать 80% от текущей рыночной стоимости заложенного имущества. В среднем заявки на предоставление потребительского кредита рассматриваются за 3-4 рабочих дня».

Еще одним стимулирующим моментом для населения могут стать новые законодательные проекты, разработанные специально для обеспечения гарантий прав заемщиков при использовании заемных средств. Так, Министерством финансов РФ был разработан законопроект «О потребительском кредите», в котором введены требования к перечню условий договора по потребительскому кредиту, а также запрещение включать в договор условия, которые ущемляют права заемщиков.

Данный документ обязывает банкиров бесплатно предоставлять информацию об условиях кредитования до заключения договора. Кроме наименования и местонахождения кредитной организации, потенциальный заемщик должен знать лимит и сроки потребительского кредита (минимум и максимум), валюту, а также полную стоимость и условия досрочного погашения. Разработчики проекта исходили из того факта, что новый закон сможет обеспечить повышенную степень доверия заемщиков к рынку потребительского кредитования.