Страховой рынок
Стимулом к будущему принятию страхования перевозчиков стало, в частности, трагическое происшествие с теплоходом «Булгария», повлекшее гибель 122 человек. Если верить законодательным планам, единая страховая сумма на каждого пассажира составит 2 млн 25 тыс. рублей в случае смертельного исхода. Таким образом, компенсация родственникам погибших на «Булгарии» составила бы 247 млн рублей.
События
После погодных аномалий 2010 года для чиновников стала очевидной перспектива неизбежного расширения списка обязательных видов страхования. Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) эти перспективы подтвердил, выдав кричащие данные о количестве отечественной производственной недвижимости, катастрофически нуждающейся в драгоценном полисе. По их подсчетам, в России более 300 тыс. опасных объектов и около 30 тыс. гидротехнических сооружений. «У нас не очень хорошее наследство в смысле качества опасных объектов», – отмечает Андрей Юрьев, президент НССО.
В итоге страховое сообщество и государственные органы вместе с приходом нового года впустили в жизнь владельцев гидроэлектростанций, старинных музейных комплексов и того же рязанского монастыря соответствующий законодательный документ. Бумага, которой с вожделением ожидало большинство участников страхового рынка, в скором времени должна принести ему около 21 млрд рублей – во столько эксперты оценили общий объем премий. Суммарная страховая сумма ответственности составит около 11 трлн рублей, сообщает НССО. Штрафы за отсутствие страховки у владельца опасного объекта начнут взиматься с 1 апреля 2012 года.
Правительственное око, заинтересовавшись возможностью страховать «все и вся» по обязательной программе, обратило взгляд и в сторону производственных аграриев. По данным экспертизы Минсельхоза РФ, пострадавшими от аномальных температур 2010 года признаны более 25 тыс. хозяйств в 43 субъектах страны. Самарская область вошла в число регионов, наиболее пострадавших от засухи. Официально подсчитанные убытки от жаркого лета составили 41,6 млрд рублей. Но возмещать их оказалось совершенно некому, так как по старой системе аграрного страхования с господдержкой (аграрии оплачивают 100% страховой премии, а потом получают 50% компенсации от государства) полисы хотели иметь единицы: выплаты составили всего 12% от объема заявленных убытков, сообщает Росстрахнадзор.
Дмитрий Медведев, огорчившись подведенными итогами, решил незамедлительно доработать документ, который в дальнейшем защитит государство от незапланированных трат на всевозможные погодные ЧП. Новая модель старой бумаги, доработанная в 2012 году, предполагает, что фермеры оплачивают лишь половину стоимости полиса, правда, только при гибели не менее 30% своего урожая. «Закон еще не является тем документом, который обяжет поголовно каждого фермера стремительно бежать в страховую компанию за необходимыми бумагами. Но явно служит первым серьезным толчком на пути к данному процессу», – считают страховщики. Так, если раньше данный вид страхования был сугубо добровольным, то теперь он именуется «вмененным»: полис стал обязательным условием для получения других субсидий.
Итоги
По оценкам агентства «Эксперт РА», на новых видах обязательного страхования объем рынка к 2013 году может вырасти в 2,2 раза – до 1,2 трлн рублей. На очереди в «обязательном» списке – возможное противопожарное страхование для собственников уже абсолютно любого недвижимого имущества, ОС ответственности медучреждений за вред, причиненный пациентам, и ОС ответственности перевозчиков.
Дополнительным стимулом к принятию последнего документа стало, в частности, трагическое проишествие с теплоходом «Булгария», повлекшее гибель 122 человек. Если верить законодательным планам, единая для всех перевозчиков страховая сумма на каждого пассажира составит 2 млн 25 тыс. рублей в случае смертельного исхода. Выходит, если бы данный закон уже давно работал, компенсация родственникам погибших на «Булгарии» составила бы 247 млн руб.
«Считаю, что нужно опираться на дальнейшее развитие обязательных видов страхования. Введение ОС ОПО – это весомое событие на рынке. И по масштабам возможных последствий для области ОС ОПО сопоставимо разве что с введением ОСАГО и кризисом 2009 года, – уверена Марина Бовина, директор тольяттинского филиала ОАО «Страховая группа «МСК». – Ожидаемые прямые эффекты от введения ОС ОПО заключаются, главным образом, в увеличении количества кросс-продаж, развитии инфраструктуры и IT, а также становлении института независимых экспертов. Косвенный эффект – развитие рынка корпоративного страхования и активизация процессов слияний и поглощений в отношении страховщиков, имеющих опыт работы на рынке ОПО».
«Обязательное страхование для нашей страны является не просто скачком в развитии страхового рынка и способом сбережения государственных денег в случае непредвиденных ЧП. Это толчок к будущим переменам в мышлении самих людей, в их отношении к самому дорогому из того, что у них есть: к жизни и здоровью. К нам ежемесячно приходят до 30 человек на обучение. Я каждого из них спрашиваю: «Если вам сейчас выплатят 10 тыс. рублей премии, на которые вы должны будете застраховать самое дорогое, что у вас есть, что вы выберете?» Все говорят: дети, родители, дача. Но никто не хочет использовать деньги для страхования своей собственной жизни. Какая-то дача получается дороже», – рассказывает Евгений Худин, директор филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» в Тольятти.
Прогнозы
Впрочем, введение того же ОС ОПО вряд серьезно повлияет на доверие людей к страховому сектору в целом, считают эксперты международного рейтингового агентства Fitch. «Нельзя сказать, что ОПО станут спасательным кругом для страхового рынка. По крайней мере, не сейчас. Нас смущает, что этот вид страхования в штыки воспринят обществом страхователей. К этому добавляется то, что основное покрытие, которое заложено по закону ОПО, более узкое, чем по добровольному виду, а тарифы высокие», – отмечает Анастасия Литвинова, директор Fitch.
Схожее мнение и у директора по связям с общественностью ОАСО «АСтрО-Волга» Александра Тепикина: «Более половины всей собираемой в России премии – «обязаловка». То есть принуждение потребителей к страхованию становится основным фактором, определяющим динамику рынка. Этот перекос страховых портфелей с принятием отдельных законов об обязательном страховании станет обновленной болезнью страховых портфелей, второй после принятия ОСАГО».
С неоднозначной оценкой ОС ответственности автолюбителя соглашается и Евгений Худин: «Наша компания имеет по ОСАГО 18% от состоящих на учете в городе транспортных средств. Остальные проценты «разбросаны» по другим компаниям. Рынок ОСАГО по рентабельности равен практически нулю. ОСАГО существует семь лет, и за это время уже минимум в два раза изменилась стоимость ремонта и запчастей, а тарифы поменялись буквально совсем недавно».
Емкость сегмента ОС далеко не безгранична и, кроме того, уже близка к исчерпанию, подчеркивают эксперты Fitch. В то время как добровольные виды еще по-настоящему, массово, не освоены. «Обязаловка», безусловно, станет в 2012 году главной базой в подъеме и обновлении рынка. Но именно она должна начать двигать сознание людей к добровольному приходу за полисом. Именно в добровольном сегменте рынка страховым компаниям сегодня крайне необходимо начать активизировать свою деятельность, – считает Анастасия Литвинова. – Ответственное осознание людей ценности своей жизни и здоровья – главная опора в этом процессе».
Наконец-то, ОПО!
Евгений Худин, директор филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» в Тольятти:
– После жары и множества пожаров в 2010 году многие люди по-другому стали оценивать возможности страхования и реального возмещения материальных потерь в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Это явилось мощным толчком сегодняшнему повышенному спросу по страхованию недвижимого имущества, а также жизни и здоровья. На первый план вышли проблемы ОС ответственности, в том числе строительных рисков и опасных объектов. Остро стоит вопрос обязательного противопожарного страхования. Новый этап ожидает и страхование жизни.
Обязательное страхование владельцев ОПО – это давно назревший вопрос продуманного обеспечения безопасности граждан. В связи с тем, что по данному виду страхования установлены огромные лимиты страховых сумм, считаю совершенно верным требование членства в НССО. Ведь иначе обеспечивать страховое возмещение при наступлении страхового случая страховщику будет просто нечем. Хотя некоторые компании оценивают его как серьезный административный барьер. Посмотрим, пока делать окончательные выводы еще рано, работа только начата.
В частности, еще много недоработок и недобросовестной конкуренции в сегменте небольших рисков. Хотелось бы немного упростить методику определения тарифов и поправочных коэффициентов при страховании ОПО. Основные ожидания от нового вида «обязаловки» связаны с увеличением количества кросс-продаж, развитием инфраструктуры и рынка корпоративного страхования.
Что касается региональных компаний, они осуществляют страхование ОПО от имени более крупных участников рынка, имеющих на то лицензию. «Федералы» же имеют возможность напрямую осуществлять страхование рисковых или опасных объектов еще и потому, что входят в НССО. А местные страховщики вынуждены входить в группы с солидарной ответственностью. Кроме того, они чаще всего ориентированы на территорию нахождения компании и потому являются игроками с ограниченными лимитами ответственности.