Тольяттинские короли налички
Сегодня все больше финансовых институтов заявляют о сворачивании корпоративного кредитования. Одна из основных причин – экономические санкции. Этим летом не смогли получить кредиты даже те компании, которых нет ни в одном списке международных санкций. Банк ВТБ планировал получить кредит в размере $1,5 млрд, в том числе от Barclays, но, по мнению экспертов, скорее всего, эта сделка не состоится.
МСП сегодня кредитуют только «гиганты» банковского бизнеса: Сбербанк, ВТБ24, ГЛОБЭКС Банк, однако они ужесточили требования и условия для заемщиков. В результате почти 90% МСП, подавших заявку на кредит, получили отказ. «Довольно странно ведут себя банки, учитывая, что ЦБ в начале года «распаковал» рекордную сумму по рефинансированию, – комментирует независимый эксперт Артем Хорин. – На 1 января 2014 года банки заняли у ЦБ РФ рекордные 4,4 трлн рублей, из них в декабре – 731,8 млрд, за месяц прирост составил почти 20%. И куда пошли эти деньги? Ликвидность ЦБ, предоставленная в первую очередь госбанкам, устремилась на валютный рынок и обрушила рубль. Аналогичные эпизоды имели место в ходе кризиса 2008-2009 годов».
«Все думают, вернется ли 1998 год, когда замораживали валютные и рублевые вклады. Сегодня такой вариант вполне возможен, – размышляет другой эксперт. – Существовали и существуют варианты изъятия денег у населения. К примеру, банкротство турфирм – это изъятие денег. Инфляция также изъятие денег у населения. Пока банки ведут борьбу за вкладчиков, за вклады которых они не отвечают, поскольку вся ответственность лежит на АСВ, бизнес думает: «Как и где заработать? Кому доверять?» И обращается на рынок небанковских средних кредитов к тем, у кого есть ликвидные средства».
Участники этого сектора рынка называют свой бизнес не кредитным, а маркетинговым. Отметим сразу: все, кто работает в этом секторе, находятся в правовом поле – займы в РФ регулируются Гражданским кодексом.
Как правило, речь идет о недолгосрочных отношениях – максимум на три месяца. Поэтому владельцы ликвидности предпочитают финансировать крупные сделки. Частные кредиторы требуют намного меньше документов, чем банкиры, им просто не нужна лишняя информация. «Договор часто оформляется более профессионально, чем в банках, – рассказывает участник рынка. – Три листочка – но почитаешь, так все «выжато». Если идти с ним в арбитраж – не надо ничего доказывать».
Есть компании, которым для ведения бизнеса нужно 30-50 млн рублей, однако большинству заемщиков в Тольятти необходима меньшая сумма – 1-5 млн рублей. Размер ставки здесь зависит от уровня отношений между заемщиком и кредитором. Заем от 10 млн рублей и выше под 1,5-3% в месяц (до 36% годовых) – это пример дружественных отношений.
«Это уровень доверия, знания, вхожести, – поясняет господин Хорин. – Срок может быть от одного дня до одного месяца. Я бы назвал такое кредитование эксклюзивным. Приходить за крупной суммой без рекомендаций бесполезно. Еще бывает так – не понравился клиент, и все – сделки не будет. Доходность начинается от 50% годовых. Хотя может быть и 500%, и 1000% годовых».
Одно из основных отличий этого рынка от рынка банковского кредитования – деньги выдаются не компании, а акционеру, физлицу. «У нас другой подход к гаранту, это должен быть «физик», тот, кто может повлиять на ситуацию и имеет определенные рычаги, – рассказывает эксперт. – Технологии по изучению клиента не очень отличаются от банковских, но нам не надо формировать резервы. Главное отличие – банки выдают «абстрактные деньги», а здесь – конкретные, свои. И если там могут простить, то здесь – нет».
«Люди обращаются к частным инвесторам, поскольку те практически никогда не требуют от них справок о доходах и не интересуются кредитной историей. Но если им нужно будет получить с вас деньги, поверьте, они их получат, – комментирует юрист Анна Резникова. – У такого кредитования довольно много минусов, самый существенный – очень высокая кредитная ставка. Не забывайте, что у частного кредитора обычно небольшие сроки кредитования, поскольку они прекрасно понимают, что рискуют, связываясь с людьми, которым отказали банки. Также не стоит рассчитывать на слишком большие суммы кредитования. Важный нюанс – желательно составлять кредитный договор, а не расписку, и следить за тем, какие штрафные санкции на вас собираются наложить в случае просрочки платежей, поскольку нередки случаи, когда за одну просрочку платежа заемщик лишался предмета своего залога. Учитывая, что довольно часто залогом выступает бизнес заемщика, следует быть максимально осторожным, если вы решили обратиться к частному лицу, дающему деньги в долг».