Тольяттинские заемщики увеличивают долговую нагрузку

"Если же речь идет об излишней закредитованности – когда кредит берется с целью расплатиться по другому займу, это говорит о том, что человек ведет себя как минимум неразумно", – отметил замдиректора Тольяттинского регионального центра банка "ГЛОБЭКС" Александр Чигвинцев.

В 2013 году, как и годом ранее, в РФ наблюдается активный рост потребительского кредитования. Тольятти не является исключением: граждане активно наращивают свою задолженность, оформляют потребительские кредиты, а также кредитные карты, берут кредиты в торговых точках на бытовую, компьютерную технику и прочие потребительские радости. Эксперты отмечают, что по размеру кредитных выплат наша страна приближается к Бразилии и Румынии, жители которых 20% от зарплаты относят в банк.

«Это значительно больше, чем в США и странах Европы, – пояснила начальник управления маркетинга и развития розничного бизнеса ЗАО «ФИА-БАНК» Анна Волошина. – Так, в США этот показатель составляет 10,9%, во Франции – 13,1%, а испанцы отдают банкам 14,9% от своих зарплат. Столь высокая долговая нагрузка в нашей стране связана в первую очередь с высокой долей краткосрочных кредитов, которые оформляются по высоким ставкам».

Рост закредитованности граждан начался весной 2011 года, когда банки упростили процедуру принятия решения по кредиту и стали развивать онлайн-кредитование, снизив требования к заемщикам. Специализированные розничные банки практически не смотрят на официальные доходы при беззалоговом кредитовании: в 80% случаев информацию о заемщике они получают от кредитных бюро, а также оценивают риски клиента с помощью собственных скоринговых моделей. К примеру, «Лето банк» не требует справок о доходах: кредиты до 100 тыс. рублей выдаются по паспорту и второму документу, например карте другого банка, а на 500 тыс. рублей – по паспорту и водительскому удостоверению или загранпаспорту.

«Мы видим, что российский заемщик кредитуется в любом банке, который может предложить лучшие условия или более простую схему получения кредита, – говорят участники банковского рынка. – Это отражается на кредитной сознательности граждан и способствует ухудшению их кредитной истории – большинство не справляется с долговой нагрузкой».

С одной стороны, для обеспечения роста покупательского спроса кредиты – это выход, с другой же – для банковской системы это повышение рисков дефолта заемщика, особенно в ситуации, когда доходы не растут. В целом риски для банковской системы увеличиваются, и в марте 2013 года ЦБ РФ даже ввел норму о повышении размера резервирования по необеспеченным кредитам, для того чтобы ограничить столь высокий рост розничного кредитования.

«ФиаБанк очень детально оценивает заемщика, его доходы, платежеспособность, кредитную историю, обеспеченность кредита, все эти меры направлены как на самого заемщика – возможность адекватно оценить свои доходы и траты, так и на поддержание качества кредитного портфеля», – отметила Волошина.

«Независимо от количества имеющихся у гражданина кредитов банку важна сумма совокупной задолженности и стабильность доходов заемщика, достаточная для обслуживания его займов, – пояснил господин Чигвинцев. – При оценке заемщика мы принимаем во внимание такие параметры, как семейное положение, уровень дохода, наличие имущества. Одним из решающих факторов, влияющих на решение о выдаче кредита, является кредитная история и ее качество. Если она испорчена, оформить кредит будет гораздо труднее, даже если клиент будет соответствовать всем остальным требованиям банка. Отсюда наша рекомендация: решение о кредитовании в том или ином банке принимать очень обдуманно и с осторожностью. Испортив кредитную историю, в дальнейшем будем сложно получить заем на приемлемых условиях».

На данный момент наибольшее количество заявок банки получают на кредиты для покупки автомобиля. Этот же вид кредита является лидером по числу отказов – порядка 40% от общего количества заявок. Впрочем, сегодня появилась еще одна категория заемщиков, которые берут новый кредит, чтобы заплатить по старому.

«Обычно клиенты, которые имеют более трех кредитов в различных банках, обращаются за перекредитовкой с желанием объединить все долги и уменьшить размер ежемесячных расходов, связанных с обслуживанием кредитов, – пояснила Анна Волошина. – Банку в данном случае необходимо оценить все риски, связанные с заемщиком, а также выяснить, где и какая задолженность у заемщика, поэтому очень часто у таких заемщиков запрашивается отчет об их кредитной истории. Гораздо проще получить большую сумму кредита в том же банке, где уже имеешь кредит».

«Здравый смысл, взвешенный и ответственный подход к оценке своих возможностей по выполнению обязательств, разумная осторожность – вот залог нормального поведения в плане кредитования», – напомнил господин Чигвинцев.