Тренды кэш-кредитования

Цели, на которые берутся наличные, за последний год не изменились: самыми популярными остались кредиты наличными на ремонт и сопровождающее его приобретение мебели и бытовой техники.

Текущие темпы роста розничного кредитования впечатляют: сегодня они составляют порядка 40% в год (некоторые эксперты говорят даже о 45-процентном росте). По словам участников рынка, такой бурный рост – результат догоняющего развития России, выраженный в росте заработной платы и общего благосостояния населения.

Цели, на которые берутся наличные, за последний год не изменились: самыми популярными остались кредиты наличными на ремонт и сопровождающее его приобретение мебели и бытовой техники, а также обучение, оплату медицинских услуг и путешествия. По данным о продажах Росстата, в прошедшем году среди товаров наибольшим спросом пользовались те из них, которые чаще всего приобретаются с использованием кредитов. Так, за 2012 год продажи компьютеров выросли на 18,8%, фототоваров – на 18,2%, телевизоров – на 13,2%, спортивных товаров – на 11,8%, мебели – на 9,3%. Продажи туристических услуг выросли на 10%, санаторно-оздоровительных – на 6,8%.

По мнению наблюдателей рынка, в 2013 году развитию потребительского кредитования будет способствовать высокая доходность данных кредитов (50-60% реальных годовых), короткий срок кредитования и небольшой размер кредита, который будет составлять несколько зарплат заемщика.

«Конкуренция в этих сегментах сохранится и дальше, что приведет к увеличению количества кредитных программ, – отмечают эксперты. – В связи с этим можно ожидать, что рынок потребительских кредитов пополнится еще несколькими игроками, но не более того. Ставки по таким кредитам в первом полугодии существенно не изменятся, так как стоимость привлекаемых банками ресурсов в конце 2012 года позволяет рассчитывать лишь на короткие займы под высокие проценты».

«Продолжая тенденцию 2012 года, средние ставки по кредитам наличными будут плавно снижаться, – говорит независимый эксперт Андрей Величко. – Но это изменение будет дифференцированным – банки активно начнут применять дифференцированный ценовой подход к клиентам, основанный на персональной оценке заемщика. А это значит, что клиенты с хорошим рисковым профайлом смогут кредитоваться на более выгодных условиях».

Часть игроков рынка считают, что ставки по потребительским кредитам в ближайшее время могут вырасти. «Вопрос ставок по потребительским кредитам открытый, – отмечает один из представителей банковской сферы, – вероятнее всего, ставки останутся неизменными или незначительно вырастут. В сегменте кэш-кредитования клиент оценивает в первую очередь привлекательность условий (например, скорость оформления кредита, минимум необходимой документации, рассрочка платежа) и второстепенно оценивает размер ставки. Соответственно, конкуренция между банками в данном сегменте в большой мере идет на уровне привлекательности неценовых условий кредита – скорость, быстрота, удобство».

Продолжая работать над совершенствованием кредитного продукта, тольяттинские представители банковского сектора поспешили запустить обновление своих программ. Так, ЗАО КБ «ФИА-БАНК» распространило информацию, что с 25 января 2013 года потребительский кредит «Большая Перемена» выдается в валюте. «Получить кредит «Большая Перемена» теперь можно в долларах США или евро на срок до трех лет, – отмечают специалисты банка, – для этого надо предоставить в качестве обеспечения поручительство физического или юридического лица. В случае оформления залога движимого или недвижимого имущества кредит предоставляется на срок до пяти лет. Также для наших клиентов мы предусмотрели широкие возможности для вхождения в программу лояльности, в том числе за счет участия в акции «Круг друзей ФиаБанка».

ОАО «Первый объединенный банк» предлагает кредит на любые цели «Свобода выбора». «Этот кредит может быть выдан наемным сотрудникам, предпринимателям и собственникам бизнеса, – отмечают в Первобанке, – его особенностью является возможность клиента менять условия кредитования. Процентная ставка по кредиту – от 16%».

Эл банк продолжает продвигать тему индивидуального подхода к запросам и ожиданиям своих клиентов. «Возможность обсуждения и выбора наиболее оптимальных условий кредитования физических лиц – залог стабильного будущего и финансового благополучия, – считают в кредитном учреждении, – кредитные программы Эл банка имеют очень гибкие условия в зависимости от платежеспособности клиента, наличия залогов, качества кредитной истории и прочих условий».

«Важно понимать, что в течение 2012 года наметилась тенденция опережающего роста вкладов населения над депозитами организаций, – говорит банковский аналитик Максим Веретенников. – И именно это дорогое фондирование предопределило рост потребительского кредитования, потому что процентная маржа в этом случае выше. Желательно, чтобы в 2013 году фондирование удешевилось, но, скорее, этот процесс будет не быстрый».