Деньги на колеса. При покупке автомобиля выгоднее взять кредит, чем расплачиваться единовременно.
Не упустить
За клиентом, собирающимся приобрести автомобиль, охотятся сразу с двух сторон. Дилерский центр хочет выполнить и перевыполнить план продаж автомобилей, а банк заинтересован в увеличении кредитного портфеля. На пересечении их интересов стоит незадачливый покупатель, которому консультант автосалона нахваливает модель из верхнего ценового сегмента, а специалист банка предлагает условия займа, от которых просто невозможно отказаться.
В результате менеджер среднего звена или вазовский инженер может стать владельцем авто представительского класса, на оплату которого ему придется работать ближайшие пять лет.
Для привлечения и удержания клиента автосалоны обещают каждому покупателю презенты в виде огнетушителей, полисов КАСКО, наборов зимних шин и даже путевок в теплые края. Банки в свою очередь продолжают уменьшать требования к заемщику, снижают проценты и размер первоначального взноса.
Программы автокредитования с каждым месяцем становятся все более приближенными к желаниям клиента. «Кроме цены самого автомобиля, в заем можно включить стоимость дополнительного оборудования, тюнинг и стоимость страховки за первые два года. Скоро на рынок будут выведены компенсационные схемы кредитования.
Конкурентных преимуществ банки будут добиваться за счет неценовых факторов: улучшения качества услуги, уровня обслуживания и индивидуального подхода», — прокомментировала финансовый менеджер Национального Торгового Банка Алена Тирская.
Деньги не главное
При выборе автомобиля цена становится все менее существенным фактором. Любую недостающую сумму на приемлемых условиях готов предоставить банк. Размер долга стартует от 50 тыс. руб. — когда для покупки не хватает совсем немного. Максимальный размер долга ограничен 1,5 — 2,5 млн. руб. Если верхний лимит не позволяет купить автомобиль мечты, банк может пойти навстречу и выдать недостающую сумму в виде нецелевого потребительского кредита.
Оформить заем можно и в том случае, когда официальный уровень зарплаты клиента не позволяет выплачивать взносы. На неподтвержденный доход банк просто требует дополнительное поручительство или залог имущества.
При отсутствии средств можно не утруждать себя поиском денег на первоначальный взнос. Кредиторы предлагают программы со 100% оплатой. Требование авансового платежа отменил даже самый консервативный российский игрок — Сбербанк. Другие коммерческие банки учли это пожелание заемщика уже полгода-год назад.
Если у клиента есть средства на самостоятельную оплату 10 — 30% от стоимости авто, то он может рассчитывать на более низкую процентную ставку по сравнению с программами без первоначального взноса. Сэкономить на процентах можно, если выбрать не стандартный автокредит, а специальную программу, разработанную совместно автосалоном и банком.
Так, классические продукты-автокредиты на тольяттинской площадке стоят 14 — 19% годовых, или 9 — 11% с ежемесячными дополнительными комиссиями. Программа, созданная совместно дилером и кредитором, обойдется заемщику в 5 — 10% годовых.
Большинство дилеров, работающих с иностранными марками, имеют одного-двух стратегических партнеров среди федеральных и иностранных банков. Их специальные автокредитные продукты можно приобрести с еще меньшей переплатой: от беспроцентных предложений до 3 — 5% годовых.
Рассрочку платежей автосалоны предлагают и самостоятельно. Продавец разбивает стоимость авто на части для погашения в течение трех-шести месяцев. В случае, когда автомобиль нужно заказывать и длительное время ждать его появления в автосалоне, можно сэкономить, сразу оплатив стоимость покупки. В этом случае цена фиксируется, и даже если доставленный автомобиль значительно прибавит в стоимости, клиенту не придется доплачивать.
Под защитой
В течение всего срока кредита дополнительными расходами заемщика станут страховые взносы. Приобрести нужно не только обязательный полис автогражданки. При оформлении автомобиля в залог потребуется страховка по полису КАСКО. Защита от угона и ущерба необходима банку, если возникнет необходимость реализовать залоговое имущество. Ряд банков требуют застраховать жизнь и трудоспособность самого заемщика на случай гибели или потери трудоспособности.
По своему желанию автомобиль можно защитить по программе дополнительного страхования автогражданской ответственности. ДСАГО избавит от расходов, если при ДТП владелец полиса нанесет одному или нескольким автомобилям повреждений на сумму более 400 тыс. руб. Тюнингованному авто с богатым внутренним убранством не обойтись без полиса страхования дополнительного оборудования. При его наличии страховая компания возместит убытки при утрате магнитол, дисков, чехлов и других привлекательных предметов интерьера и экстерьера автомобиля.
Водителя и пассажиров можно защитить от несчастных случаев. Страховка оформляется как на весь салон, так и на отдельные кресла (например, место водителя или площадь под детским креслом). Возмещение выплачивается, если при ДТП нанесен ущерб жизни и здоровью застрахованных.
Если на новеньком авто захочется объехать все ближние и дальние страны, потребуется специфическая страховка — «Зеленая карта». Это европейский аналог ОСАГО, без него автомобилиста не выпустят на дороги Шенгенской зоны.
Делу время
Если ставку по кредиту заемщик хотел бы понизить до 0, то бесконечно увеличивать срок ссуды смысла нет. Существующие программы с 1-5-летним периодом погашения вполне соответствуют потребностям заемщика. Грузовые авто и спецтехника, купленные для целей бизнеса, окупаются за два-три года.
Длительность кредитов на их приобретение не превышает этой отметки. Легковые автомобили обычно находятся у одного владельца три-пять лет. Этот срок становится наиболее востребованным периодом кредитования. Более длительное время необходимо при сделке с дорогостоящими автомобилями. Для иномарок класса «премиум» выплаты по займу растягивают до пяти-семи лет.
По срокам оформления автокредиты уступают скоростным потребительским займам. Но купить авто в долг значительно быстрее и проще, чем оформить ипотеку. Тенденция 2007 года — сокращение сроков рассмотрения и выдачи автокредитов.
Во многих салонах появляются даже точки экспресс-автокредитования. По быстрой ссуде на транспорт банк принимает решение в течение 1 часа. Это позволяет заемщику забрать автомобиль в собственность уже на следующий день после первого посещения салона.
Комментарий эксперта
Специалист по автокредитованию и страхованию автосалона «Авангард» Надежда Конаева:
— Доля автомобилей, купленных в кредит, постоянно растет. Сейчас продажа за заемные средства составляет около 70% сделок. Банковские ссуды с удовольствием используют не только те, у кого не хватает дохода для единовременной оплаты. Очень обеспеченные клиенты, у которых все деньги вложены в бизнес, предпочитают не извлекать значительные суммы на покупку авто из делового оборота. Им выгоднее и удобнее брать автомобиль в кредит и постепенно расплачиваться за него.
Автосалон сотрудничает с целым рядом банков, предлагающих свои программы автокредитования. После того как клиент определился с моделью автомобиля, мы рассчитываем стоимость, срок и условия выплаты займа для него в различных банках. Заемщик выбирает наиболее выгодную программу по своему усмотрению, мы заполняем кредитную заявку. Когда решение о выдаче ссуды одобрено, клиенту всего один раз нужно будет съездить в офис банка, чтобы подписать документы.
Чтобы привлечь заемщиков, кредитные учреждения разрабатывают индивидуальные программы совместно с автосалоном. Так, для автомобилей Jaguar, Land Rover, Volvo действует специальное предложение Русфинансбанка со сниженной процентной ставкой и без ежемесячных комиссий. Скоро будет запущено отдельное предложение от банка «Уралсиб» на покупку автомобилей Jaguar. По его условиям заемщик получает в подарок годовую страховку по полису КАСКО.
Условия автозаймов становятся все более привлекательными. Но выгоднее всего брать автомобиль не в кредит, а в лизинг. Большинство наших клиентов, покупающих дорогие автомобили, — бизнесмены, и для них не составляет труда оформить сделку на юридическое лицо — свою фирму.
Если автомобиль приобретается в лизинг, то действуют специальные скидки от производителя, в результате клиент получает 0% удорожания. Дополнительны бонус — учет амортизации и транспортных расходов в лизинговых платежах. А по окончании срока финансовой аренды автомобиль легко переоформляется на частное лицо — владельца.