И много, и мало. Сложно выбрать между низким процентом и маленьким первоначальным взносом
Делай как Билл
В Европе и Новом Свете автомобили уже давно покупают только в кредит. Даже состоятельные люди поняли, что проще выплачивать каждый месяц небольшую сумму, чем единовременно найти астрономическую для семейного бюджета кучу денег. Не стесняются одалживать «на колеса» и известные, далеко не бедные личности, например экс-президент США Билл Клинтон.
Для тольяттинцев автокредитование также является открытой книгой. На городской площадке ссуды на транспорт предлагают около 50 банков, чьи агенты подстерегают потенциальных клиентов не менее чем в 50 автосалонах. И это не предел. В перспективе будет увеличиваться число банков, представленных на рынке, и расширяться линейки автокредитов у присутствующих игроков.
Большое число конкурентных предложений заставляет банки проявлять смекалку. Потому что простым снижением процентной ставки и суммы первоначального взноса уже мало кого удивишь. В стремлении соответствовать ожиданиям клиентов банки разрабатывают специальные продукты, ориентированные на отдельные сегменты покупателей.
Система координат
Все разнообразие автоссуд делится на три группы: классический, экспресс-кредит и факторинг. Традиционный автокредит выдается на срок от года до шести лет. Хотя на дорогие иномарки представительского класса и выше срок кредита можно увеличить до семи лет. Процентная ставка на городской площадке колеблется от 9 до 17% годовых.
Экспресс-кредит можно получить уже в день подачи заявки. Срок этого вида ссуды не больше трех лет. А процентная ставка увеличивается до 18—20%. Для получения такого кредита менеджеру необходим лишь паспорт и водительское удостоверение. При экспресс-кредите клиенту важно максимально быстрое оформление сделки, и на остальные условия договора заемщик часто не обращает должного внимания. Поэтому дополнительные комиссии и всяческие сборы значительно увеличивают итоговую сумму платежей.
Набирающий популярность trade-in заключается в замене старого автомобиля на новый с доплатой. В этом случае подержанный автомобиль засчитывается в качестве первоначального взноса. А на оставшуюся сумму выдается классический кредит. В Тольятти на такой услуге специализируется «БинБанк».
Факторинг предполагает беспроцентную рассрочку платежа. Для оформления факторинга достаточно паспорта, водительского удостоверения, трудовой книжки и ее ксерокопии. В Тольятти этот вид автокредитов продвигает компании «Лант», занимающаяся реализацией автомобилей Renault.
Кредитный лабиринт
Неискушенному клиенту выбрать среди сотен автокредитов один-единственный бывает очень непросто. Первое, на что чаще всего обращают внимание потенциальные заемщики, — размер первоначального взноса и уровень процентной ставки. Эти два показателя связаны обратно пропорциональной зависимостью. То есть чем больший первоначальный взнос клиент готов заплатить, тем ниже кредитный инспектор может опустить для него годовую ставку. А чем ниже ставка, тем, меньше ежемесячный платеж и конечная переплата.
Нулевая ставка возможна при сроке кредита не более двух лет и, как правило, с первым взносом не менее 50%. При этом обязательный полис КАСКО обойдется как минимум в 10% от стоимости автомобиля. Особое внимание эксперты советуют обращать на «второстепенные» условия договора. Так, при низкой ставке банк может ввести дополнительную ежемесячную комиссию за ведение счета, плату за открытие счета, плату за перевод денег на счет автосалона. Также следует помнить, что чем меньше срок рассмотрения заявки и больше скорость выдачи кредита, тем выше платежи по нему.
Различаются и способы расчета ежемесячного платежей. На тольяттинском рынке в одинаковой степени распространены дифференцированный и аннуитетный расчет. При дифференцированном способе погашения кредита платеж и процентная ставка равномерно уменьшаются каждый месяц. Основная нагрузка по выплате кредита приходится на первые месяцы. При аннуитетном платеже сумма ежемесячного взноса постоянна. При таком способе платежа рассчитать бюджет легче. Правда, аннуитетный платеж в итоге обходится дороже дифференцированного.
Время — деньги
Срок рассмотрения заявки — один из важных факторов как для покупателя, так и для продавца. Автосалон резервирует автомобиль, изымая его из продажи на срок рассмотрения заявки банком. Этот период может тянуться от 1 до 14 дней. Резервировать автомобиль на 14 дней у компании-продавца часто нет возможности, ведь сам автосалон закупает автомобили на кредитные деньги.
Основная масса покупателей автомобилей оформляет кредит на пять лет лишь для подстраховки от непредвиденных случаев. При этом заемщики рассчитывают погасить его в срок до трех лет. Такие покупатели каждый месяц вносят сумму больше необходимой по предварительным расчетам. В таком случае при досрочном погашении кредита итоговые выплаты могут сильно измениться. Вне зависимости от срока ссуды следует рассчитать, чтобы ежемесячный платеж был в два раза меньше среднего ежемесячного дохода.
При выборе кредита следует учитывать и удобство его погашения. Например, долг Сбербанку можно оплачивать в любом филиале, которых в городе несколько десятков. Региональные банки позволяют погашать задолженность через банкомат, путем списания средств с зарплатной карточки. Особо забывчивые должники могут написать заявление в бухгалтерию, и деньги будут перечисляться кредитору автоматически каждый месяц.
Также стоит поинтересоваться, нет ли специальных программ, действующих при покупке приглянувшегося авто. Обычно такие предложения инициируют сами автопроизводители, пытаясь привлечь покупателей именно к своим автомобилям. Процентные ставки по специальным программам в среднем не превышают 5%, и условия получения кредита достаточно просты.
Комментарий
Кредитный специалист «Крумб-Сервис» Елена Зулаева: — Компания «Крумб-Сервис» совместно с банками «Автомобильный Банкирский Дом», «Альфа-Банк» (спецпрограмма для брендов Fiat, SsangYong), «НТБ», «РосБанк» и «Сбербанк» предлагает выгодные условия приобретения автомобиля в кредит. Клиент выбирает в нашей компании автомобиль, исходя из своих пожеланий и финансовых возможностей. Оплатив первоначальный взнос, он получает новый автомобиль в полное распоряжение. А потом, в период от одного года до пяти лет выплачивает недостающую часть банку-кредитору.
При подборе кредитной программы наши специалисты практикуют индивидуальный подход. В ходе беседы мы выясним возможности покупателя, его способность сделать первоначальный взнос и наиболее подходящий срок кредитования. Уже исходя из этого мы рекомендуем клиенту банк, в котором условия автокредита будут для него оптимальными.
Потребности клиентов бывают различными, поэтому банки предлагают разные программы автоссуд, рассчитанные на определенный сегмент покупателей. Кому-то нужно срочно купить автомобиль, и тогда подходящей будет программа экспресс-кредитования, в которой срок рассмотрения заявки всего один день.
Другой клиент не желает переплачивать и оформляет кредит, видя низкую процентную ставку. Есть заемщики, у которых практически нет свободных средств. Для них мы подбираем кредитную программу с минимальным первоначальным взносом или вовсе без него. А для кого-то важнейшее преимущество — возможность досрочного полного или частичного погашения кредита.
Когда клиент выбрал кредитную программу одного из наших банков-партнеров, то оформление документов, заполнение анкет происходит прямо в салоне «Крумб-Сервис». Для оформления кредита необходимы паспорт с регистрацией в Самарской области или в регионах пребывания выбранного банка, водительское удостоверение, свидетельство пенсионного страхования или свидетельство ИНН физического лица. В случае если заемщик моложе 27 лет, требуется военный билет. У различных банков и по различным программам срок рассмотрения заявки занимает от одного до семи дней.
Покупатель не обязательно должен брать кредит в банке, являющемся нашим партнером. В любом кредитном учреждении, где есть программа, подходящая нашему клиенту, можно оформить договор на приобретение автомобиля в нашем автосалоне. Компания «Крумб-Сервис» работает на автомобильном рынке более 10 лет и является официальным дилером марок LADA, Chevrolet, SsangYong, а с недавних пор и марки FIAT.