Самое дорогое. Детское страхование защищает здоровье ребенка и карман родителей.
Один на всех
В «мертвый» летний сезон полисы на ребенка становятся одним из самых востребованных страховых продуктов. В подходе к детскому страхованию страховщики делятся на две группы. Компании, в большей степени ориентированные на имущественное страхование, предлагают защитить ребенка по единой программе для взрослых и детей, но с использованием скорректированных тарифов в зависимости от возраста.
По универсальному полису страхование ребенка от несчастного случая обойдется несколько ниже, чем аналогичный продукт для взрослых. Но при покупке такого пакета не стоит ожидать, что договор составлен с учетом особенностей детского страхования.
Размер страховой суммы родители выбирают самостоятельно, в зависимости от финансовых возможностей семьи. Можно выбрать защиту только на время летних каникул и ограничиться скромной суммой максимально возможного возмещения (15 — 60 тыс. руб.).
Цена такого полиса будет символической 100 — 500 руб. Но и эффективность защиты окажется минимальной. Например, при переломе руки придется собрать весь пакет документов для предоставления страховой компании, а возмещение придет в смешном размере 200 — 300 руб.
Гораздо больше реального покрытия расходов клиент получает при покупке хорошего, достаточно дорогого полиса. Если действие страховки не ограничивать временем летних каникул, то взносы на покупку полиса можно оплачивать по частям.
Страховые компании предлагают рассрочку в 3 -6 мес. Оптимальной величиной страховой суммы эксперты считают 3—5-кратный размер ежемесячного дохода. При этом стоимость полиса не бьет ощутимо по карману клиента, а при возникновении страхового случая в полной мере покрывает расходы на лечение травмы и восстановление здоровья.
Заключать договор страхования на ребенка должен один из родителей или опекун. Если страховой случай произошел, то возмещение получают родители (опекуны), либо денежные средства страховая компания перечисляет на именной вклад ребенка в банке.
Лагерный закон
Компании, более активно работающие на рынке личного страхования, предлагают для детей специализированные полисы, разработанные с учетом потребностей ребенка, в том числе и в каникулярный летний период. Большое распространение получают совместные программы страховщиков и детских лагерей.
В рамках таких предложений все дети, отправляющиеся на смену, страхуются на время пребывания в лагере. Страховая сумма на каждого ребенка 15 — 30 тыс. руб. Для родителей защита ребенка обходится всего в 30 — 50 руб.
Кратковременную страховую защиту ребенка можно оформить также на период экскурсионной поездки или туристической путевки. Главной родительской мотивацией для приобретения полиса является высокая активность и растущая травматичность детей в свободное от учебы и строгой организации время.
В случае травмы, чтобы провести комплекс мер по восстановлению, необходимы значительные денежные средства. Уровень цен в современных медицинских центрах может оказаться не по карману, а страховое возмещение позволит не экономить на детском здоровье.
Кроме цены, привлечь родителей к детским страховым продуктам призвана упрощенная система оформления. Экспресс-страхование распространено во многих отраслях, но именно детские полисы быстрого оформления пользуются наибольшим спросом. При экспресс-страховании не нужно от руки оформлять заявление с указанием множества данных.
В классическом страховании этот процесс может занять больше часа, а экспресс-полис оформляется за несколько минут. Клиент лишь проставляет «галочки» в полях уже готового документа и записывает индивидуальные данные. Страховые суммы в детских экспресс-полисах обычно не превышают 200 тыс. руб., их цена стартует от 200 руб.
Особенность полисов быстрого оформления и в том, что защита начинает действовать только спустя пять дней после заключения договора. Это ограничение введено, чтобы избежать мошенничества. Бывает, что травма уже произошла, и только тогда родители начинают искать возможность приобрести полис, чтобы получить страховку.
Платите больше
Стандартные детские полисы защищают ребенка от травм и несчастного случая только в «обычной» жизни. Чтобы страховая защита распространялась на участие в соревнованиях и спортивные тренировки, в полисе делают специальные отметки и устанавливают повышенный тариф, связанный с более высокой вероятностью травм у маленьких спортсменов.
Так, страховка ребенка, занимающегося горными лыжами или боксом, обойдется в два раза дороже, чем полис для «неспортивного» ребенка. Повышающий коэффициент 1,7 установлен для мото- и велоспорта.
В полтора раза дороже стоит защита юного гандболиста, футболиста и хоккеиста. Менее травмоопасными считаются фигурное катание и спортивная гимнастика. Для этих видов спорта коэффициент повышен всего в 1,2 раза от базового тарифа.
В наборе детских страховых программ не только предложения по защите от несчастного случая. Постепенно растет популярность долгосрочных накопительных программ. Родители обязуются периодически пополнять страховой счет ребенка, а страховая компания добавляет к накапливаемой сумме небольшой годовой процент.
Инвестиционное страхование можно начинать с любого возраста ребенка до определенного родителями срока или события. Чаще всего накопительные программы «привязываются» к достижению чадом совершеннолетия, окончанию школы, поступлению в вуз или бракосочетанию. Особенность этих программ — получение страховой суммы в любом случае по окончании срока договора.
Осеннее обострение
Высокий сезон продажи детского страхования — сентябрь. Всплеск активности по продвижению детских полисов наблюдается не только в преддверии летних каникул. Перед началом учебного года страховщики также стараются расширить свою клиентскую базу за счет школьников. В период с 1 сентября и до конца ноября агенты местных и федеральных компаний совершают рейды по учебным заведениям. Родителям учеников предлагают оформить полисы без посещения офиса страховой компании и по сниженным, льготным тарифам.
Сезонные скидки на детские полисы достигают 25% от базового тарифа. Стоимость экономного пакета, рассчитанного на страхование только от несчастного случая, стартует от 100 руб. с максимальным размером возмещения 10 - 15 тыс. руб.
По желанию клиента страховая защита может действовать круглосуточно или только во время нахождения в учебном заведении. Стоимость второго варианта страховки на 20 — 30% меньше, чем с круглосуточным действием. Период действия договора также устанавливается индивидуально. Можно защитить ребенка на одну четверть или на полугодие, но выгоднее приобретать годовой полис со скидкой 5—10% за долговременность.
Что в пакете
Целесообразно включить в полис как можно большее число рисков. Страсть к продуктам «два, три и больше в одном» нашла отражение и в страховых продуктах. Оформляя полис по накопительной программе, можно предусмотреть выплату возмещения при травме или болезни застрахованного ребенка.
То есть, накапливая сумму к определенной дате в будущем, ребенок может многократно получать страховые выплаты еще до окончания срока договора, если с ним происходит несчастный случай. Количество выплат и их размер при этом не уменьшают итоговую сумму, которую клиент получит по завершении накопительной программы. Тариф по многофункциональному полису на 10 — 20% дороже, чем стандартный продукт.
При рисковом страховании без инвестиционной составляющей возмещение выплачивается только при наступлении страхового случая. По детским полисам к таким случаям относятся травмы, укусы животных, отравления, заболевания клещевым энцефалитом и некоторые виды редких заболеваний.
Лидерами по обращению за выплатами являются случаи сотрясения мозга и переломов конечностей. Выплачивается страховка в случае смерти или получения инвалидности в результате несчастного случая.