Застрахуются по полной

Рассчитывают на рост

По оценкам экспертов, прошлогоднее падение страхового рынка связано в первую очередь с сокращением спроса со стороны частных клиентов. Корпоративный же сегмент пострадал в меньшей степени. В 2009 году объем российского рынка корпоративного страхования сократился на 6,3%, а розничный рынок – на 13,8%. По предварительным оценкам, корпоративный бизнес в прошлом году принес страховщикам порядка 253,5 млрд руб. премии. При этом сильнее всего сократились сборы по добровольному медицинскому страхованию (ДМС -7 млрд руб.), страхованию имущества от огневых и иных рисков (-4,6 млрд), жизни (-3,3 млрд), грузов (-3 млрд), а также страхованию от несчастных случаев и болезней (-1,8 млрд руб.).

Многие компании стали экономить на страховании. Хотя специалисты и предупреждают, что последствия кризиса в этом сегменте проявятся уже в этом году, когда в полной мере станут ощущаться последствия снижения премий и уменьшения числа клиентов. Особенно актуально это для Тольятти, где большинство предприятий так или иначе работают с привязкой к автозаводу, и многие из них в условиях снижения объемов производства вынуждены пересматривать свои отношения со страховыми компаниями.

Впрочем, относительную стабильность текущего рынка корпоративного страхования сами участники рынка объясняют невысоким уровнем проникновения страховых услуг, особенно в среднем и малом бизнесе, и высокой долей вмененных и обязательных видов страхования во взносах (страхование залогов, различных видов ответственности).

На сегодняшний день на рынке страхования Тольятти работают как крупные федеральные страховые операторы («Росгосстрах», «Югория», «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота», «Цюрих Ритейл»), так и региональные («АСТРО-Волга», «Ассоль», «АСКО-ВАЗ»). По оценкам, специалистов, определенный рост рынка корпоративного страхования можно будет наблюдать к 2011 году – одновременно с введением новых обязательных видов страхования: ответственности эксплуатантов опасных объектов, ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам и противопожарной безопасности.

По новым правилам

В прошлом году корпоративный сегмент действительно не так сильно подкосил страховщиков, как падение розничных сборов. В том числе КАСКО, ДМС, страхование имущества. Хотя многое зависит и от выбранной стратегии поведения на рынке. Так, например, прирост по заключенным договорам ДМС с физическими лицами в 2008 году у МСК «АСКО-ВАЗ» составил 7%, а в 2009 году – 30,4%.

В 2009 году самые серьезные проблемы наблюдались в автостраховании, что было вызвано значительным снижением продаж новых автомобилей. Как следствие, наиболее пострадал сегмент страхования КАСКО, прежде всего физических лиц. Компании с большим удельным весом автострахования в портфеле столкнулись со значительными кассовыми разрывами, сборы сократились, а убытки от значительно выросших в предыдущие годы портфелей начали поступать опережающими темпами.

На сегодняшний день многие страховые компании, чтобы оптимизировать свою работу, существенно снижают издержки и инвестиционные бюджеты. Уже сегодня существующие на рынке проблемы вынуждают страховщиков искать прибыльный бизнес, диверсифицировать свой портфель, убирать или сокращать убыточный сегмент и разрабатывать более дешевые продукты. Для многих на повестке дня стоит единственный вопрос сохранения устойчивости бизнеса.

По прогнозам участников рынка, и в этом году объем рынка будет сокращаться, что приведет к обострению конкуренции. «Как и ожидалось, сложности у страховщиков не закончились в 2009 году. Однако те страховые компании, которые вели взвешенную ценовую и продуктовую политику, а также сумели в трудное время сохранить порядочные отношения с партнерами и страхователями, смогут увеличить свою долю присутствия на рынке города», – оценивает перспективы страховщиков директор тольяттинского филиала компании «Цюрих Ритейл» Александр Дегтярев.

Нельзя сбрасывать со счетов и тот факт, что тольяттинский рынок страхования, в основной своей массе поделенный между крупными страховыми компаниями, может быть откорректирован и после принятия поправок в главный профессиональный закон страховщиков «Об организации страхового дела». Проект вводит четырехкратное увеличение минимальных уставных капиталов страховщиков, а также предусматривает введение временной администрации в проблемные компании.

Он также обязывает универсальных страховщиков обладать с 2012 года капиталом в 120 млн руб., страховщиков жизни – 240 млн руб., перестраховщиков – 480 млн руб. Впрочем, по словам непосредственных участников рынка, отсев случайных игроков и компаний-однодневок пойдет на пользу как конечному потребителю, так и всему рынку в целом.

Комментарий

Евгения Давыдцева, руководитель службы маркетинга и рекламы медицинской страховой компании «АСКО-ВАЗ»:

Почему «АСКО-ВАЗ»?

— Мы специализированная компания, которая с 1992 года  одна из первых в России занимается медицинским страхованием. Наше преимущество в огромном опыте, накопленном в данной сфере. Практически с первого дня образования компании набран  штат высококвалифицированных врачей-экспертов.  По ДМС медицинской экспертизе подлежат абсолютно все случаи лечения. А огромный опыт работы в системе ОМС помогает решать сложные вопросы экспертизы и в ДМС.  

Подавляющее большинство работающего населения г. Тольятти застраховано по ОМС  в нашей компании. Это позволяет нам при оплате медицинских услуг, оказанных  застрахованному по ДМС, не забывать о его правах в системе ОМС и частично оплатить услуги из средств обязательного медицинского страхования. А если медицинскую услугу оплачивать из двух карманов, то  карман ДМС пустеет медленнее.

Страховые компании сами лечебные услуги не оказывают. В какой бы страховой компании вы  ни приобрели полис ДМС,  в итоге лечить отправят вас в те лечебно-профилактические учреждения, которые есть в Тольятти или в Самаре. За время работы в системе медицинского страхования у нас налажено четкое взаимодействие  со всеми медицинскими учреждениями города, да и всей Самарской области. В отличие от многих «федеральных» компаний  в лечебных учреждениях мы регулируем все возникающие вопросы гораздо быстрее и эффективнее. Ведь практически все вопросы, которые мы решаем для клиентов, уже неоднократно проработаны.

«АСКО-ВАЗ» – это региональная компания, руководство которой находится в Тольятти, поэтому наши программы страхования очень гибкие, их легко модернизировать под индивидуальные особенности и пожелания предприятий и организаций. Временно свободные средства, которые компания должна иметь под будущие выплаты застрахованным, находятся в  финансовом обороте города.

Подводные камни тендеров

— В последние годы в городе заметно усилилась конкуренция по ДМС. Руководители предприятий иногда  даже  организуют отделы, которые занимаются проведением тендеров по страхованию. И это нормально. Но при проведении тендеров критерии отбора страховщиков, как правило, берутся стандартные, а вот критерии типа «опыт работы на территории страхования» и «кадровая обеспеченность специалистами в г. Тольятти» часто отсутствуют. Да, безусловно, многие федеральные компании имеют очень хорошие финансовые показатели работы, у них налажены отношения с лечебными учреждениями, много экспертов, но все это в Москве, Санкт-Петербурге, в других регионах, а не в нашем родном городе.

У нас в Тольятти  у них  нет базы, представителей, не говоря об  экспертах. О каких гарантиях идет речь?  Тем не менее такая компания может выиграть тендер, предоставив для сравнения показатели по всем филиалам, работающим на разных территориях.  Вторая опасность –  демпинг (занижение тарифа) и завышенные  комиссионные на начальном этапе работы филиалов федеральных страховых  компаний в нашем городе. Это «черные дыры», которые не позволяют сформировать необходимые резервы и   приводят в конце концов к неисполнению страховщиками своих обязательств перед застрахованными. Таких случаев в практике страхования  достаточно.

Около 160  тысяч застрахованных МСК «АСКО-ВАЗ» по системе ДМС работают на 80 предприятиях Тольятти, Жигулевска и Ставропольского района. Из 80 организаций 25 являются бюджетными. В том числе  коллективы практически всех медицинских учреждений, которые обеспечивают медицинскую помощь нашим застрахованным, сами застрахованы по ДМС в МСК «АСКО-ВАЗ».

Корпоративное страхование: что нового?

— В МСК «АСКО-ВАЗ» по итогам 2009 года несмотря на кризис, а может, и благодаря ему, имеет место прирост по индивидуальным договорам ДМС. Сейчас потребность в услугах по ДМС стала больше. И нам реже приходится расшифровывать само понятие ДМС. Чем хуже материальное положение, чем меньше резервы на будущее, тем яснее люди понимают необходимость в ДМС. Прирост по заключенным договорам ДМС с физическими лицами в 2008 году у МСК «АСКО-ВАЗ» составил 7%, в 2009 году прирост составил более 30,4%.

Необходимость полиса ДМС люди стали ощущать более остро. Финансовые проблемы появились  на многих предприятиях, но люди  готовы приобрести страховку за свои деньги.  Когда мы предлагаем программы  ДМС работникам  предприятий и организаций, мы рассматриваем их  не как отдельных физических лиц, а как коллектив. Оцениваем уровень заболеваемости сотрудников и предлагаем для всех одинаковые условия страхования, по одной цене. Сегодня это порядка 3,5 тыс. руб. в год  по программе «Стационарное лечение».  Мы предоставляем рассрочку оплаты страховых взносов, выдавая полисы ДМС после первого платежа.

При работе с  отдельными  лицами мы вынуждены более тщательно проводить медицинское освидетельствование и учитывать при определении цены полиса возраст и состояние здоровья человека. Тем не менее, многие горожане уже понимают, что финансовые проблемы и необходимость дорогостоящего лечения могут сегодня легко совпасть, а ДМС эту проблему решает. И наша деятельность во многом по-прежнему сохраняет характер социальной защиты населения.

Думайте о завтрашнем дне уже сегодня и будьте здоровы!

МСК «АСКО-ВАЗ»445032, Самарская обл., г. Тольятти,  Московский проспект, д. 15.Отдел страхования по ДМС: (8482) 67 40 67Консультативно-диспетчерская служба: (8482) 67 41 01www.askovaz.ru