Дайте денег. Где и как берут в долг бизнесмены

Коучеры и консалтинг-тренеры со счастливой улыбкой зомби пропагандируют: «Только у нас уникальный семинар «Как начать и развить бизнес с нулевым капиталовложением», а реальные предприниматели настаивают, что без внушительного капитала любые бизнес-потуги тщетны.

Идеальный

Кроме собственного кармана, основной источник финансирования предпринимательских амбиций – банковский кредит. И с началом осени посещение настоящими и будущими бизнесменами отделов кредитования банков приобретает характер массового паломничества. С сентября по декабрь подается до 80% от общего числа кредитных заявок, что менеджеры по кредитованию связывают не только с ростом деловой активности, но и с максимальным увеличением ассортимента и объемов реального сектора экономики, периодом заключения муниципальных, региональных, госконтрактов.

Общая картина кредитования малых и средних предприятий выглядит достаточно благополучно, когда речь идет о ссудах уже работающим компаниям с белой бухгалтерией, положительной кредитной историей и долгосрочными контрактами с покупателями и поставщиками. В представлении банкиров идеальный бизнесмен, у компании которого не возникнет проблем с получением займа, выглядит так: успешно работает не меньше года, сохраняет все документы, связанные с финансово-хозяйственной деятельностью (договоры, счета-фактуры, накладные и т.п.), для подтверждения масштабов деятельности и принадлежности имущества и показывает прибыль по бухгалтерской отчетности, вовремя платит налоги.

Уникальный

Если предприниматель предпочитает теневые формы ведения бизнеса, работает с наличкой и имеет несколько вариантов отчетности для разных целей – за банковским кредитом ему посоветуют обратиться не как владельцу компании, а как частному лицу. При наличии залога (недвижимость, авто) и подтвержденного дохода (например, зарплаты директора-управляющего) потребительский кредит в 1-3 млн можно получить без особых проблем. Также распространены случаи оформления «на себя» покупки коммерческой недвижимости в ипотеку для бизнес-целей и приобретение физлицом по программе автокредитования транспорта и автотехники, необходимой для ведения бизнеса.

В случае когда у бизнеса никакой отчетности нет в принципе и проект еще только готовится к запуску, банковское кредитование – тема скорее фантастическая, чем практическая. Неуверенность банка в кредитоспособности начинающего бизнесмена, большие риски и пропасть между показателями бизнес-плана и реальной отчетностью запускаемого проекта не вызывают у банкиров большого желания финансировать «нулевой этап»: «Сегодня в Сбербанке есть кредит для начала предпринимательской деятельности «Бизнес-Старт», для клиентов с выручкой от 0 рублей, который основан на работе с франчайзерами и с типовыми бизнес-планами, разработанными банком. За первое полугодие 2013 года было выдано 6 кредитов по этой программе. В линейке кредитов для клиентов с выручкой до 400 млн рублей представлен продукт «Бизнес-проект», предназначенный для развития текущей деятельности и начала нового направления при существующем бизнесе. Эти продукты уникальны для рынка, минимизирован первичный пакет документов для подачи заявки, конкурентная процентная ставка. Для уже работающих компаний с годовой выручкой 150-400 млн рублей новый подход к финансовому анализу сказался на снижении окончательной ставки на 0,5-1%. А по скоринговой технологии «Кредитная фабрика» для клиентов с выручкой до 60 млн рублей недавно была расширена продуктовая линейка – появились продукты «Экспресс-Ипотека», «Экспресс-Актив», «Экспресс-Авто», – рассказал управляющий Самарским отделением Сбербанка России Константин Долонин.

Реальный

По наблюдениям аналитиков, уникальные продукты в банковском секторе – признак несформированного сегмента, в котором или спрос, или предложение еще не созрели, и по количеству «шишек», которые набьет первопроходец, реализующий новинку, остальные участники рынка будут оценивать целесообразность работы в данном случае со стартапами.

Для предпринимателей, успешно переживших начальный период, выбор банковских предложений существенно расширяется. В ряде банков этот сегмент выделяется как приоритет. «Кредитование малого и среднего бизнеса для банка является ключевой стратегией. В рамках программы скидок и специальных акций клиент может получать кредиты по сниженным процентным ставкам, использовать льготы по расчетно-кассовому обслуживанию своего бизнеса, а также стать участником госпрограмм поддержки малого бизнеса. Скидки суммируются и могут достигать 4,5%. Наш банк участвует в Государственной программе финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, которая позволяет получить деньги на финансирование инноваций и модернизаций под 12,5% годовых. Данная программа действует для кредитных продуктов: «Бизнес-Инвест», «Бизнес-Ипотека», «Бизнес-Авто» и «Бизнес-Оборудование», – рассказал управляющий ОО «Автоград» филиала ОАО «УРАЛСИБ» в городе Уфе Александр Ланге.

В 2013 году практически все банки запустили свежие линейки продуктов для малого-среднего бизнеса, стремясь соответствовать заявленным приоритетам государственной поддержки МСБ: «Мы только что обновили специальные кредитные программы для  бизнеса: «Оборотный кредит» размером 1-30 млн, до 18 месяцев со ставкой 14-16% и программу «Целевой кредит» – на приобретение оборудования, недвижимости, транспорта, модернизацию и расширение бизнеса на срок до 7 лет со ставкой 15,5-16,5%. Тренды в области кредитования малого бизнеса зависят от общей ситуации в экономике. Ставки последние полгода стоят на месте, но в дальнейшем ожидаем их снижения при условии уменьшения инфляции и продолжения проведения государственной политики поддержки предпринимательства, удешевления ресурсов для финансирования МСБ. Нельзя не отметить и тренд увеличения сроков кредитования. Если раньше все говорили о слишком коротких деньгах для МСБ, то теперь оборотные кредиты предлагаются банками на срок до 3 лет, а сроки инвестиционных кредитов удлинились до 7 лет. Кроме того, я рекомендую предпринимателям активнее пользоваться возможностями, которые сейчас предоставляет государство, в том числе на местном уровне. Например, обратившись в бизнес-инкубатор, можно получить помощь в создании бизнес-плана, бесплатные консультации специалистов, повысить свою грамотность в области менеджмента и т.п. А гарантийный фонд поддержки предпринимательства может помочь реально снизить долговую нагрузку», – делится наблюдениями замдиректора Тольяттинского регионального центра банка «ГЛОБЭКС» Дмитрий Терновский.