Нагрузка растет вместе с просроченной задолженностью
При этом область вошла в число регионов с наиболее высокой просроченной задолженностью по кредитам.
По данным Центробанка, Федеральной службы государственной статистики (Росстат) и Национального бюро кредитных историй (НБКИ), к августу 2013 года суммарная задолженность россиян перед банками выросла почти до 9 трлн рублей, а без учета ипотечных кредитов она составила 6,2 трлн рублей. Таким образом, в среднем на каждого россиянина приходится примерно 43,5 тыс. рублей долга (с учетом ипотеки – 62,9 тысячи рублей).
При этом долговая нагрузка на население существенно различается в разных регионах. Лидерами по этому показателю являются «нефтяные» и «газовые» регионы – Тюменская область (77,9 тыс. рублей), Ямало-Ненецкий автономный округ (74,5 тыс. рублей), Ханты-Мансийский автономный округ (73,4 тыс. рублей) и Магаданская область (72,5 тысячи рублей). Самарская область занимает 36-е место с показателем чуть ниже среднего по России – 42,8 тыс. рублей, однако является лидером среди регионов Поволжья по уровню долговой нагрузки на население.
Кроме того, Самарская область вошла в число регионов с наиболее высокой долей просроченной задолженности по кредитам: только в мае судебные приставы взыскали с жителей губернии по кредитным долгам более 450 млн рублей. По данным УФССП, с начала 2013 года на исполнении в структурных подразделениях области находилось свыше 34 тыс. исполнительных производств по взысканиям денежных средств в пользу кредитных организаций на общую сумму более 24,5 млрд рублей. В отчетном периоде приставы окончили свыше 2 тыс. исполнительных производств по взысканию задолженности.
В сообщении пресс-службы Управления Федеральной службы судебных приставов по Самарской области также отмечается, что задолженность перед банками у населения образовалась не только из-за потери работы или снижения благосостояния в связи с мировыми кризисными явлениями, но в большинстве случаев из-за доступности потребительских кредитов, выдаваемых лицам на получение бытовой техники.
Войну с просроченной задолженностью объявил Центробанк, заявивший о намерении усилить проверку необеспеченных потребительских кредитов, которые коммерческие банки выдают физическим лицам. Некоторые финансовые институты видят в кредитовании населения залог спасения экономического роста: они отмечают, что кредитование стимулирует потребительские расходы и, как следствие, оказывает положительное влияние на экономический рост. А если бы «бума» не было, то и рост ВВП в России был бы нулевым.
«Если вникнуть в детали, обнаружатся важные противоречия в данном вопросе, – отмечают эксперты. – Расчеты показывают, что потребкредитование влияет не столько на экономический рост, сколько на импорт – 61% рынка кредитования населения представляет собой кредиты на расходы. К слову, за рубежом обратное соотношение. Там большая часть рынка – это ипотечные кредиты, которые тянут за собой капитальное строительство и инвестиции в основной капитал».
По данным статистики, сегодня около 1/4 доходов граждан идет банкам. В других странах этот показатель в несколько раз ниже, поскольку средний уровень доходов выше, а процентные ставки заметно ниже. Кроме того, за рубежом кредиты долгосрочные и обеспеченные, в России же необеспеченные и короткие.
Примечательно, что при высокой кредитной нагрузке финансовая активность граждан России оказалась в 1,5-2 раза ниже, чем у жителей Западной Европы: лишь 30% россиян имеют сбережения. Почти две трети граждан страны предпочитают не иметь дело с банками и кредитными организациями, предпочитая хранить деньги дома наличными, а взаймы брать у родных и друзей.
На минувшей неделе Министерство промышленности и торговли РФ запустило программу государственной поддержки льготного автокредитования, которая предоставляет возможность купить автомобиль стоимостью до 750 тыс. рублей по низким кредитным ставкам. «Надеемся, что программа сделает автокредит доступным для более широкого круга граждан за счет снижения размера ежемесячного платежа, – комментирует Анна Волошина, начальник управления маркетинга и развития розничного бизнеса ЗАО «ФИА-БАНК».
По данным кредитных бюро, каждый четвертый заемщик обслуживает сегодня 3-4 кредита, а число россиян, имеющих более пяти кредитов, составляет уже 1 млн человек. Тольяттинцы находятся в тренде кредитной темы: 25,4% местных заемщиков имеют обязательства перед 3-4 банками."В этом нет ничего страшного, если доходы позволяют обслуживать эти три кредита".
Рекламно-информационные издания и доски объявлений переполнены соблазнительными предложениями оформить небольшой денежный заем без залога и поручителей. Преимущества – быстро и просто. Недостатки – сумасшедшие процентные ставки и скрытые комиссии. Основоположник системы микрокредитования – финансист из Бангладеша Мохаммед Юнус в 1976 году создал компанию, экстренно одалживающую беднякам и мелким бизнесменам небольшие суммы. Первый выданный им заем – $27. «ПН» разобрался, как работает этот бизнес через 37 лет в наших палестинах.
По мнению экспертов, в 2013 году потребительское кредитование физических лиц по-прежнему будет оставаться на пике популярности. «Сегодня именно этот сегмент розничного бизнеса является наиболее прибыльным, а для клиента – наиболее доступным, – отмечают представители банковского сектора в Тольятти. – Учитывая тенденцию стабилизации стоимости кэш-кредитов, спрос на них будет увеличиваться». При этом участники рынка отмечают определенный тренд на снижение ставок, который может наметиться в весенние месяцы.
Российский авторынок продолжает демонстрировать уверенный рост, став по итогам августа крупнейшим в Европе. По данным Ассоциации европейского бизнеса, продажи легковых и легких коммерческих автомобилей за восемь месяцев выросли на 14% и составили 258,8 тыс. единиц. Финансовые институты, наблюдая за активностью населения, продолжают занимать выжидательную позицию: банки практически не изменили ставки по автокредитам.
ОАО «Сбербанк» стало победителем всех четырех аукционов по предоставлению кредитных ресурсов для правительства Самарской области на сумму 3,2 млрд рублей, максимальная ставка – до 10,3% (в прошлом году Сбербанк предлагал ставку 6,3%). По мнению участников рынка, для Сбербанка выигрыш в подобных конкурсах является политически важным моментом – отсюда столь низкая процентная ставка. «Местные кредитные организации не способны конкурировать с крупными банками типа Сбербанка или ВТБ», – считают наблюдатели.
24 ноября замглавы госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Андрей Мельников заявил о передаче в Следственный комитет РФ материалов по ОАО «ПотенциалБанк». По мнению наблюдателей, в случае возбуждения уголовного дела в нем будут фигурировать топ-менеджеры «Потенциала», которые управляли банком до начала процесса санации. Примечательно, что еще несколько месяцев назад АСВ оценивало работу по финансовому оздоровлению «Потенциала» положительно, хотя и продолжало считать его проблемным активом.
Не дожидаясь Нового года, владелец
Эл банка Анатолий Волошин встретился за чашкой чая с журналистами и озвучил достижения своего финансового института за полгода работы в Тольятти. Они оказались более чем впечатляющими – 400% роста за указанный период. Кроме этого, господин Волошин заявил о переносе центрального офиса Эл банка из Горного Алтая в Тольятти. «Мы регистрируем банк в ГУ ЦБ Самарской области, которое с радостью восприняло это решение, – отметил банкир, – здесь другой уровень бизнеса, который подходит к нашему высокому темпу развития. Сегодня мы уже практически выполнили свою годовую программу и по главным показателям вошли в 500 крупнейших банков страны».
На минувшей неделе стало известно, что Самарский арбитражный суд отстранил от занимаемой должности конкурсного управляющего ОАО «Энерготехмаш» Андрея Сафронова, близкого к бенефициару ОАО «ЭТМ» Владимиру Кожухову. Управлять банкротством предприятия теперь будет рекомендованный банками-кредиторами Михаил Давтян.
Следуя трезвой логике, банковский заем нужно брать тогда, когда нужны деньги. А вклад открывать, когда деньги оказались в избытке. Но иногда конъюнктура складывается таким образом, что брать нужно, потому что завтра будет дороже, а размещать – потому что завтра может быть дешевле. «ПН» выяснял ситуацию на финансовом рынке.
