Бить авто для получения страховки становится невыгодно

Сегодня, когда страховщики закончили эру борьбы за количество клиентов без оглядки на их качество, специалистам по битью автомобилей все сложней получить возмещение от страховых компаний, отправляющих обращения за возмещением таких сомнительных клиентов на трассологические экспертизы с последующим длительным рассмотрением дела в суде. И массовое выставление машин сбавляет обороты и постепенно уходит в историю.

«В начале двухтысячных, когда КАСКО-страхование из зародышевого сегмента превращалось в массовый продукт, у страховщиков стояла одна задача – захватить рынок, получить максимальное количество клиентов. В конкурентной борьбе для заключения договоров повсеместно использовались скидки, акции, порой переходящие в демпинг. При возмещении также хорошим тоном считалось оплачивать по максимуму, чтобы клиент не перешел на страхование к конкурентам. Эта позиция, что с застрахованными нужно носиться как с писаными торбами, и стала благоприятным климатом для развития КАСКО-мошенничества», – вспоминает страховой агент с 10-летним стажем прямых продаж одной из крупнейших федеральных страховых компаний.

Сейчас, уже на достаточно зрелом рынке добровольного автострахования, страховые компании делят всех клиентов на убыточных и безубыточных. Обслуживание безубыточных страхователей, с учетом операционных расходов и выплат по страховым случаям, не превышает их страховых взносов. То есть это пул застрахованных лиц, которые приносят страховой компании прибыль и в дальнейшем сотрудничестве с которыми страховщик заинтересован. По полисам КАСКО порог безубыточности обычно составляет 2-3 незначительных обращения за возмещением в течение страхового периода. «Страховая компания максимально заинтересована в сохранении и продлении договоров с безубыточными клиентами, отъездившими страховой период без обращений. При пролонгации договора для таких страхователей предусмотрены скидки от 5 до 20% от стоимости полиса. Для неопытных водителей, только начинающих свою жизнь за рулем и периодически попадающих в небольшие ДТП,  мы советуем выбирать страховой полис с франшизой, по которому мелкие страховые случаи с ущербом до 20-30 тысяч не подлежат возмещению. Франшиза позволяет даже неопытным водителям оформить полис по  доступному страховому тарифу, а при пролонгации договора получить дополнительную скидку за безубыточность», – рассказал директор тольяттинского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Евгений Худин.

Каждый случай обращения за страховой выплатой анализируется с точки зрения возможного мошенничества, поэтому сложилась практика в каждом страховом случае отправлять заявителя на независимую автоэкспертизу. «В тольяттинской дирекции оценка ущерба производится только независимыми экспертами. Страхователь при этом вправе выбрать оценщика по своему усмотрению. Борьба с мошенничеством  – общая проблема всего страхового сообщества, в каждой страховой компании есть система противодействия таким случаям. Люди, занимающиеся этими вопросами, находятся между собой в постоянном контакте, обмениваются соответствующей информацией», – рассказал первый заместитель директора Межрегиональной дирекции ОАО «Страховая компания «Астро-Волга» Александр Тепикин.

Оценщики при осмотре автомобиля первым делом обращают внимание на наличие признаков «выставленного» автомобиля, а также делают отметки о деталях, на которых обнаружены повреждения, не имеющие отношения к зарегистрированному страховому случаю. «Подозрительные страховые случаи направляются на дополнительные  трассологические виды экспертиз. После чего начинается судебный процесс, длительность которого часто растягивается на полгода-год. И в течение всего этого периода, до момента вступления в силу судебного решения,  застрахованный автомобиль не ремонтируется, страховое возмещение не выплачивается. И именно эта медлительность получения денег сейчас все больше отталкивает специалистов по выставлению автомобилей от продолжения их бизнеса», – делится эксперт одной из городских оценочных фирм.

Во всех случаях, когда доходит дело до выплаты возмещения, страховщики прикладывают максимум усилий, чтобы оплатить ремонт пострадавшего авто на аккредитованной СТО, а не выплачивать возмещение живыми деньгами. Официально такая позиция обосновывается гарантированным качеством аккредитованных страховой компанией ремонтников, а также вероятностью неоправданного завышения СТО стоимости ремонта, в случае которого сумма страховой выплаты может оказаться меньше стоимости ремонта. «У страховых компаний есть соответствующая методика, в соответствии с положениями которой СТО должна отвечать предъявляемым требованиям. Как правило, все официальные дилеры отечественных и иностранных марок этим требованиям страховщика соответствуют. Частные СТО мы оцениваем также в соответствии с методикой, требования которой немного подкорректированы.  Наш филиал  имеет договорные отношения практически со всеми дилерскими центрами по ремонту автомобилей как отечественного производства, так иностранных брендов. Как правило, если автомобиль гарантийный, то выдаем направление на ремонт официальному дилеру. Иногда бывают исключения, если страхователь имел негативный опыт по обращениям к своему дилеру, мы выдаем направление к дилеру другой марки», –  добавил вице-президент ЗАО «Объединенная страховая компания» Александр Панов. 

Каждая страховая компания ведет особый учет убыточных клиентов, суммы страховых выплат которым превысили размер их взносов. Этот сегмент страхователей невыгоден страховщикам, по полисам добровольных видов защиты страховые компании вправе отказаться от их дальнейшего обслуживания после завершения действия договора. Чтобы отбить желание у самого застрахованного к продолжению сотрудничества, страховщики практикуют повышающие коэффициенты, при которых покупка полиса для убыточного клиента обойдется до трех раз дороже, чем страховка по стандартному тарифу.