Тольяттинские заемщики увеличивают долговую нагрузку
"Если же речь идет об излишней закредитованности – когда кредит берется с целью расплатиться по другому займу, это говорит о том, что человек ведет себя как минимум неразумно", – отметил замдиректора Тольяттинского регионального центра банка "ГЛОБЭКС" Александр Чигвинцев.
В 2013 году, как и годом ранее, в РФ наблюдается активный рост потребительского кредитования. Тольятти не является исключением: граждане активно наращивают свою задолженность, оформляют потребительские кредиты, а также кредитные карты, берут кредиты в торговых точках на бытовую, компьютерную технику и прочие потребительские радости. Эксперты отмечают, что по размеру кредитных выплат наша страна приближается к Бразилии и Румынии, жители которых 20% от зарплаты относят в банк.
«Это значительно больше, чем в США и странах Европы, – пояснила начальник управления маркетинга и развития розничного бизнеса ЗАО «ФИА-БАНК» Анна Волошина. – Так, в США этот показатель составляет 10,9%, во Франции – 13,1%, а испанцы отдают банкам 14,9% от своих зарплат. Столь высокая долговая нагрузка в нашей стране связана в первую очередь с высокой долей краткосрочных кредитов, которые оформляются по высоким ставкам».
Рост закредитованности граждан начался весной 2011 года, когда банки упростили процедуру принятия решения по кредиту и стали развивать онлайн-кредитование, снизив требования к заемщикам. Специализированные розничные банки практически не смотрят на официальные доходы при беззалоговом кредитовании: в 80% случаев информацию о заемщике они получают от кредитных бюро, а также оценивают риски клиента с помощью собственных скоринговых моделей. К примеру, «Лето банк» не требует справок о доходах: кредиты до 100 тыс. рублей выдаются по паспорту и второму документу, например карте другого банка, а на 500 тыс. рублей – по паспорту и водительскому удостоверению или загранпаспорту.
«Мы видим, что российский заемщик кредитуется в любом банке, который может предложить лучшие условия или более простую схему получения кредита, – говорят участники банковского рынка. – Это отражается на кредитной сознательности граждан и способствует ухудшению их кредитной истории – большинство не справляется с долговой нагрузкой».
С одной стороны, для обеспечения роста покупательского спроса кредиты – это выход, с другой же – для банковской системы это повышение рисков дефолта заемщика, особенно в ситуации, когда доходы не растут. В целом риски для банковской системы увеличиваются, и в марте 2013 года ЦБ РФ даже ввел норму о повышении размера резервирования по необеспеченным кредитам, для того чтобы ограничить столь высокий рост розничного кредитования.
«ФиаБанк очень детально оценивает заемщика, его доходы, платежеспособность, кредитную историю, обеспеченность кредита, все эти меры направлены как на самого заемщика – возможность адекватно оценить свои доходы и траты, так и на поддержание качества кредитного портфеля», – отметила Волошина.
«Независимо от количества имеющихся у гражданина кредитов банку важна сумма совокупной задолженности и стабильность доходов заемщика, достаточная для обслуживания его займов, – пояснил господин Чигвинцев. – При оценке заемщика мы принимаем во внимание такие параметры, как семейное положение, уровень дохода, наличие имущества. Одним из решающих факторов, влияющих на решение о выдаче кредита, является кредитная история и ее качество. Если она испорчена, оформить кредит будет гораздо труднее, даже если клиент будет соответствовать всем остальным требованиям банка. Отсюда наша рекомендация: решение о кредитовании в том или ином банке принимать очень обдуманно и с осторожностью. Испортив кредитную историю, в дальнейшем будем сложно получить заем на приемлемых условиях».
На данный момент наибольшее количество заявок банки получают на кредиты для покупки автомобиля. Этот же вид кредита является лидером по числу отказов – порядка 40% от общего количества заявок. Впрочем, сегодня появилась еще одна категория заемщиков, которые берут новый кредит, чтобы заплатить по старому.
«Обычно клиенты, которые имеют более трех кредитов в различных банках, обращаются за перекредитовкой с желанием объединить все долги и уменьшить размер ежемесячных расходов, связанных с обслуживанием кредитов, – пояснила Анна Волошина. – Банку в данном случае необходимо оценить все риски, связанные с заемщиком, а также выяснить, где и какая задолженность у заемщика, поэтому очень часто у таких заемщиков запрашивается отчет об их кредитной истории. Гораздо проще получить большую сумму кредита в том же банке, где уже имеешь кредит».
«Здравый смысл, взвешенный и ответственный подход к оценке своих возможностей по выполнению обязательств, разумная осторожность – вот залог нормального поведения в плане кредитования», – напомнил господин Чигвинцев.
Рекламно-информационные издания и доски объявлений переполнены соблазнительными предложениями оформить небольшой денежный заем без залога и поручителей. Преимущества – быстро и просто. Недостатки – сумасшедшие процентные ставки и скрытые комиссии. Основоположник системы микрокредитования – финансист из Бангладеша Мохаммед Юнус в 1976 году создал компанию, экстренно одалживающую беднякам и мелким бизнесменам небольшие суммы. Первый выданный им заем – $27. «ПН» разобрался, как работает этот бизнес через 37 лет в наших палестинах.
По мнению экспертов, в 2013 году потребительское кредитование физических лиц по-прежнему будет оставаться на пике популярности. «Сегодня именно этот сегмент розничного бизнеса является наиболее прибыльным, а для клиента – наиболее доступным, – отмечают представители банковского сектора в Тольятти. – Учитывая тенденцию стабилизации стоимости кэш-кредитов, спрос на них будет увеличиваться». При этом участники рынка отмечают определенный тренд на снижение ставок, который может наметиться в весенние месяцы.
Российский авторынок продолжает демонстрировать уверенный рост, став по итогам августа крупнейшим в Европе. По данным Ассоциации европейского бизнеса, продажи легковых и легких коммерческих автомобилей за восемь месяцев выросли на 14% и составили 258,8 тыс. единиц. Финансовые институты, наблюдая за активностью населения, продолжают занимать выжидательную позицию: банки практически не изменили ставки по автокредитам.
ОАО «Сбербанк» стало победителем всех четырех аукционов по предоставлению кредитных ресурсов для правительства Самарской области на сумму 3,2 млрд рублей, максимальная ставка – до 10,3% (в прошлом году Сбербанк предлагал ставку 6,3%). По мнению участников рынка, для Сбербанка выигрыш в подобных конкурсах является политически важным моментом – отсюда столь низкая процентная ставка. «Местные кредитные организации не способны конкурировать с крупными банками типа Сбербанка или ВТБ», – считают наблюдатели.
24 ноября замглавы госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Андрей Мельников заявил о передаче в Следственный комитет РФ материалов по ОАО «ПотенциалБанк». По мнению наблюдателей, в случае возбуждения уголовного дела в нем будут фигурировать топ-менеджеры «Потенциала», которые управляли банком до начала процесса санации. Примечательно, что еще несколько месяцев назад АСВ оценивало работу по финансовому оздоровлению «Потенциала» положительно, хотя и продолжало считать его проблемным активом.
Не дожидаясь Нового года, владелец
Эл банка Анатолий Волошин встретился за чашкой чая с журналистами и озвучил достижения своего финансового института за полгода работы в Тольятти. Они оказались более чем впечатляющими – 400% роста за указанный период. Кроме этого, господин Волошин заявил о переносе центрального офиса Эл банка из Горного Алтая в Тольятти. «Мы регистрируем банк в ГУ ЦБ Самарской области, которое с радостью восприняло это решение, – отметил банкир, – здесь другой уровень бизнеса, который подходит к нашему высокому темпу развития. Сегодня мы уже практически выполнили свою годовую программу и по главным показателям вошли в 500 крупнейших банков страны».
На минувшей неделе стало известно, что Самарский арбитражный суд отстранил от занимаемой должности конкурсного управляющего ОАО «Энерготехмаш» Андрея Сафронова, близкого к бенефициару ОАО «ЭТМ» Владимиру Кожухову. Управлять банкротством предприятия теперь будет рекомендованный банками-кредиторами Михаил Давтян.
Следуя трезвой логике, банковский заем нужно брать тогда, когда нужны деньги. А вклад открывать, когда деньги оказались в избытке. Но иногда конъюнктура складывается таким образом, что брать нужно, потому что завтра будет дороже, а размещать – потому что завтра может быть дешевле. «ПН» выяснял ситуацию на финансовом рынке.
Одни доказывают, что поставили товар в срок и требуют оплаты. Другие же утверждают, что в глаза ничего не видели и деньги соответственно отправлять не собираются. Обычное начало необычного дела. Как товар на сумму 60 млн рублей стал невидимым, выяснял «ПН». Московское ООО «Полимер Пласт» обвинило тольяттинское ООО «Кредо-Трейд» в неуплате 60 млн по поставкам, в то время как в ООО «Кредо-Трейд» заявили, что поставок не было. Тольяттинская компания «Кредо-трейд» с февраля 2006 года занимается торговлей строительными материалами и производством строительных работ.
В недавнем прошлом ломбарды сулили выгоду лишь тем, кто их содержит. Ведь даже стандартные 10% в месяц – это с учетом сложного процента чудовищные 214% годовых – именно под такую ставку привычно несут в залог ценности горожане.
О бурном росте рынка процентщиков, высокой конкуренции, обоюдных обманах узнавал «ПН».
