Тренды кэш-кредитования
Цели, на которые берутся наличные, за последний год не изменились: самыми популярными остались кредиты наличными на ремонт и сопровождающее его приобретение мебели и бытовой техники.
Текущие темпы роста розничного кредитования впечатляют: сегодня они составляют порядка 40% в год (некоторые эксперты говорят даже о 45-процентном росте). По словам участников рынка, такой бурный рост – результат догоняющего развития России, выраженный в росте заработной платы и общего благосостояния населения.
Цели, на которые берутся наличные, за последний год не изменились: самыми популярными остались кредиты наличными на ремонт и сопровождающее его приобретение мебели и бытовой техники, а также обучение, оплату медицинских услуг и путешествия. По данным о продажах Росстата, в прошедшем году среди товаров наибольшим спросом пользовались те из них, которые чаще всего приобретаются с использованием кредитов. Так, за 2012 год продажи компьютеров выросли на 18,8%, фототоваров – на 18,2%, телевизоров – на 13,2%, спортивных товаров – на 11,8%, мебели – на 9,3%. Продажи туристических услуг выросли на 10%, санаторно-оздоровительных – на 6,8%.
По мнению наблюдателей рынка, в 2013 году развитию потребительского кредитования будет способствовать высокая доходность данных кредитов (50-60% реальных годовых), короткий срок кредитования и небольшой размер кредита, который будет составлять несколько зарплат заемщика.
«Конкуренция в этих сегментах сохранится и дальше, что приведет к увеличению количества кредитных программ, – отмечают эксперты. – В связи с этим можно ожидать, что рынок потребительских кредитов пополнится еще несколькими игроками, но не более того. Ставки по таким кредитам в первом полугодии существенно не изменятся, так как стоимость привлекаемых банками ресурсов в конце 2012 года позволяет рассчитывать лишь на короткие займы под высокие проценты».
«Продолжая тенденцию 2012 года, средние ставки по кредитам наличными будут плавно снижаться, – говорит независимый эксперт Андрей Величко. – Но это изменение будет дифференцированным – банки активно начнут применять дифференцированный ценовой подход к клиентам, основанный на персональной оценке заемщика. А это значит, что клиенты с хорошим рисковым профайлом смогут кредитоваться на более выгодных условиях».
Часть игроков рынка считают, что ставки по потребительским кредитам в ближайшее время могут вырасти. «Вопрос ставок по потребительским кредитам открытый, – отмечает один из представителей банковской сферы, – вероятнее всего, ставки останутся неизменными или незначительно вырастут. В сегменте кэш-кредитования клиент оценивает в первую очередь привлекательность условий (например, скорость оформления кредита, минимум необходимой документации, рассрочка платежа) и второстепенно оценивает размер ставки. Соответственно, конкуренция между банками в данном сегменте в большой мере идет на уровне привлекательности неценовых условий кредита – скорость, быстрота, удобство».
Продолжая работать над совершенствованием кредитного продукта, тольяттинские представители банковского сектора поспешили запустить обновление своих программ. Так, ЗАО КБ «ФИА-БАНК» распространило информацию, что с 25 января 2013 года потребительский кредит «Большая Перемена» выдается в валюте. «Получить кредит «Большая Перемена» теперь можно в долларах США или евро на срок до трех лет, – отмечают специалисты банка, – для этого надо предоставить в качестве обеспечения поручительство физического или юридического лица. В случае оформления залога движимого или недвижимого имущества кредит предоставляется на срок до пяти лет. Также для наших клиентов мы предусмотрели широкие возможности для вхождения в программу лояльности, в том числе за счет участия в акции «Круг друзей ФиаБанка».
ОАО «Первый объединенный банк» предлагает кредит на любые цели «Свобода выбора». «Этот кредит может быть выдан наемным сотрудникам, предпринимателям и собственникам бизнеса, – отмечают в Первобанке, – его особенностью является возможность клиента менять условия кредитования. Процентная ставка по кредиту – от 16%».
Эл банк продолжает продвигать тему индивидуального подхода к запросам и ожиданиям своих клиентов. «Возможность обсуждения и выбора наиболее оптимальных условий кредитования физических лиц – залог стабильного будущего и финансового благополучия, – считают в кредитном учреждении, – кредитные программы Эл банка имеют очень гибкие условия в зависимости от платежеспособности клиента, наличия залогов, качества кредитной истории и прочих условий».
«Важно понимать, что в течение 2012 года наметилась тенденция опережающего роста вкладов населения над депозитами организаций, – говорит банковский аналитик Максим Веретенников. – И именно это дорогое фондирование предопределило рост потребительского кредитования, потому что процентная маржа в этом случае выше. Желательно, чтобы в 2013 году фондирование удешевилось, но, скорее, этот процесс будет не быстрый».
Российский авторынок продолжает демонстрировать уверенный рост, став по итогам августа крупнейшим в Европе. По данным Ассоциации европейского бизнеса, продажи легковых и легких коммерческих автомобилей за восемь месяцев выросли на 14% и составили 258,8 тыс. единиц. Финансовые институты, наблюдая за активностью населения, продолжают занимать выжидательную позицию: банки практически не изменили ставки по автокредитам.
ОАО «Сбербанк» стало победителем всех четырех аукционов по предоставлению кредитных ресурсов для правительства Самарской области на сумму 3,2 млрд рублей, максимальная ставка – до 10,3% (в прошлом году Сбербанк предлагал ставку 6,3%). По мнению участников рынка, для Сбербанка выигрыш в подобных конкурсах является политически важным моментом – отсюда столь низкая процентная ставка. «Местные кредитные организации не способны конкурировать с крупными банками типа Сбербанка или ВТБ», – считают наблюдатели.
24 ноября замглавы госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Андрей Мельников заявил о передаче в Следственный комитет РФ материалов по ОАО «ПотенциалБанк». По мнению наблюдателей, в случае возбуждения уголовного дела в нем будут фигурировать топ-менеджеры «Потенциала», которые управляли банком до начала процесса санации. Примечательно, что еще несколько месяцев назад АСВ оценивало работу по финансовому оздоровлению «Потенциала» положительно, хотя и продолжало считать его проблемным активом.
Не дожидаясь Нового года, владелец
Эл банка Анатолий Волошин встретился за чашкой чая с журналистами и озвучил достижения своего финансового института за полгода работы в Тольятти. Они оказались более чем впечатляющими – 400% роста за указанный период. Кроме этого, господин Волошин заявил о переносе центрального офиса Эл банка из Горного Алтая в Тольятти. «Мы регистрируем банк в ГУ ЦБ Самарской области, которое с радостью восприняло это решение, – отметил банкир, – здесь другой уровень бизнеса, который подходит к нашему высокому темпу развития. Сегодня мы уже практически выполнили свою годовую программу и по главным показателям вошли в 500 крупнейших банков страны».
На минувшей неделе стало известно, что Самарский арбитражный суд отстранил от занимаемой должности конкурсного управляющего ОАО «Энерготехмаш» Андрея Сафронова, близкого к бенефициару ОАО «ЭТМ» Владимиру Кожухову. Управлять банкротством предприятия теперь будет рекомендованный банками-кредиторами Михаил Давтян.
Следуя трезвой логике, банковский заем нужно брать тогда, когда нужны деньги. А вклад открывать, когда деньги оказались в избытке. Но иногда конъюнктура складывается таким образом, что брать нужно, потому что завтра будет дороже, а размещать – потому что завтра может быть дешевле. «ПН» выяснял ситуацию на финансовом рынке.
Одни доказывают, что поставили товар в срок и требуют оплаты. Другие же утверждают, что в глаза ничего не видели и деньги соответственно отправлять не собираются. Обычное начало необычного дела. Как товар на сумму 60 млн рублей стал невидимым, выяснял «ПН». Московское ООО «Полимер Пласт» обвинило тольяттинское ООО «Кредо-Трейд» в неуплате 60 млн по поставкам, в то время как в ООО «Кредо-Трейд» заявили, что поставок не было. Тольяттинская компания «Кредо-трейд» с февраля 2006 года занимается торговлей строительными материалами и производством строительных работ.
В недавнем прошлом ломбарды сулили выгоду лишь тем, кто их содержит. Ведь даже стандартные 10% в месяц – это с учетом сложного процента чудовищные 214% годовых – именно под такую ставку привычно несут в залог ценности горожане.
О бурном росте рынка процентщиков, высокой конкуренции, обоюдных обманах узнавал «ПН».
Вторая попытка мэра Анатолия Пушкова взять кредит в ЕБРР на невыгодных для города условиях окончилась ничем. Участники внеочередного заседания думы
8 ноября отправили на доработку предложенные мэрией предложения. Как заявил председатель думы Алексей Зверев, такое решение объясняется стремлением депутатов досконально разобраться в непростом вопросе.
На новое рассмотрение в Автозаводский районный суд возвращено уголовное дело о хищении у Альфа-Банка 148 млн рублей кредитных средств, , которое было возбуждено еще в 2008 году. Из трех подозреваемых по делу в настоящий момент обвинение в совершении мошенничества в особо крупном размере (ч. 4 ст. 159 УК РФ) предъявлено только Татьяне Жевжаренко – бывшему председателю правления ЗАО «Полимер-Авто». Кроме того, она обвиняется в совершении еще ряда финансовых преступлений.
